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返还型重疾险未到返还年龄身故就是人财两空?未必如此!

时间:2019-02-07 21:16:52 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:返还型重疾险分含有身故保障型和无身故保障型,含有身故保障的虽然保费相对较高但是保障也更全面,哪怕受益人未到返还年龄身故也能获得相当高额的身故保障金。

  陈女士看中了返还型保险“有病赔付,没病还本”的特点于二十五年前为二十岁的丈夫购买了一份交费期为二十年基本保额20万返还率128%的返还型重疾险,缴费结束后两年,陈女士的丈夫不幸于2019年年初发生车祸身故。结果申请理赔时,陈女士原以为丈夫未到约定返还的75周岁只能领取身故保险金而没有返还的保费肯定就血本无归了,谁知道居然领到的身故保险金除了原有的20万元居然还附加了原本约定的128%返还率的22.3万元,合计42.3万元。陈女士傻眼了,不是还没到返还年龄丈夫就身故了吗,怎么就得到了返还的保费?

  其实陈女士得到的额外22.3万元并不是约定返还的钱,而是包含在身故保障中的。返还型保险所返还的保费是指受益人成功生存到约定的年龄所能获得的一笔资金,放在案例中就是如果陈女士的丈夫没有发生意外成功的生存到75周岁就能从保险公司那领取22.3万元。但是很不幸的是陈女士的丈夫在交完保费的第二年不幸身故了,因此此时陈女士所领取的仅仅是约定的身故保障金而非身故保障金加返还金。


图片来源:摄图网

  那么为什么陈女士的丈夫所能得到的身故保障金如此高额呢?其实许多返还型重疾险是没有身故保障的,也就是说购买这类保险,如果在约定年龄身故可就既没有返还金也没有身故保障金,可谓是人财两空啊!因此现在许多人更倾向于购买含有身故保障的返还型重疾险,像陈女士为丈夫买的这种,虽然应缴的保费会比没有身故保障来得高,但如案例所示,所能获得的身故保障也是非常高额的。

  但其实所能获得的身故保障金的金额也是分情况的,一般有以下三种情况:

  一、交费期内身故。能获得的身故保障金为基本保额+约定返还金额×身故时保单所在年度÷缴费期(年)

  二、未到返还年龄身故。这也就是案例中陈女士丈夫的状况,一般来说都能获得基本保额+约定到期返还金额。

  三、返还年龄后身故。而在此时,约定到期返还的保费已经分放到手,于是身故后所能领到级身故保障金就只有基本保额了。

  因此综合考虑购买含有身故保障的返还型保险整体保障是相当全面的,能最大限度保障投保人的权益,哪怕受益人未到返还年龄就身故也能获得相当高的身故保障金。