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浅谈分红险产品

时间:2015-05-21 来源:招商信诺 浏览次数:213

摘要:分红险产品是一种兼具保障和分红的保险,与纯保障型保险一样,它为客户提供相应的保障,同时它还根据公司的营运状况,给客户一定的分红,让客户享受到额外收益,下面本文就为大家介绍分红险产品的相关内容.

分红险产品是一种兼具保障和分红的保险,与纯保障型保险一样,它为客户提供相应的保障,同时它还根据公司的营运状况,给客户一定的分红,让客户享受到额外收益,下面本文就为大家介绍分红险产品的相关内容。

浅谈分红险产品

由于保险费用比较高,分红险产品具有确定的利益保证和获取红利的机会,分红是不固定的,分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系,保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。有分红为零的理论可能。分红型人寿保险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。

分红险产品的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动,但寿险保单的保障期限往往长达几十年, 在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。

关于分红险产品的案例分析

李先生今年45岁,他想要通过保险进行投资,经过一个朋友的推荐,他选择了一款分红险产品,后期它的收益还是挺高的,李先生感到很满意。

专家指出,确认和分配分红险产品产生的盈余是分红保险经营管理和监管的核心,目前寿险市场分红保险的盈余分配没有一个统一的标准,有“三差收益”分红,也有“二差收益”分红和“一差收益”分红。有些寿险公司只将产生利源的部分拿来分配,而隐藏可能发生损失的部分,这种红利分配的做法将误导投保人对红利的合理预期,忽视分红保单中蕴含的风险。因此监管机构必须明确分红保险的盈余来源与确定方法,无论是死差异、利差异、费差异还是退保益、投资资产增值等都应当列入分红保单持有人能够获得的保单盈余部分,然后按相应的红利分配法进行分红,只有这样才能让投保人选择那些业务经营稳健、红利水平稳定的寿险公司,才有利于保险市场的公平竞争。

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