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保险咨询:如何正确认识重大疾病保险?

时间:2014-04-04 来源:招商信诺 浏览次数:158

摘要:随着人们的生活水平及自身生活质量有着越来越高要求,基于这一点,在金融领域占领着一席之地的保险投资有着越来越好的发展前景,并且以越来越快的发展脚步在不断前进.随着保险行业的热度不断上升,有着对自己生活保障更高要求的人群,都将眼光投向了保险领域.对于不太了解保险的人们,通过专业机构来进行保险咨询,显得格外重要.

随着人们的生活水平及自身生活质量有着越来越高要求,基于这一点,在金融领域占领着一席之地的保险投资有着越来越好的发展前景,并且以越来越快的发展脚步在不断前进。随着保险行业的热度不断上升,有着对自己生活保障更高要求的人群,都将眼光投向了保险领域。而生活中大部分的人群,对于保险行业并不了解,都是通过保险咨询的方式来了解更多的相关信息。下面我们以重大疾病保险为例,教大家如何以正确的认识重大疾病保险

“悠享康健”重大疾病保险计划,涵盖原位癌和30种重疾保障

重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分,可分为消费型重大疾病保险返还型重大疾病保险。据国家卫生部2008年6月公布的保险咨询数据表明:人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。当前,重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上(还不包括恢复费用和误工费用)那么,我们靠 什么来抵御这突如其来的风险呢?招商信诺专家建议购买重大疾病保险来抵御这块的风险。重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得保险公司的定额补偿。

重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征:

1、“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;3、不易治愈 会持续较长一段时间,甚至是永久性的。

2、“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用;

3、不易治愈 会持续较长一段时间,甚至是永久性的。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:

1、为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;

2、为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

重大疾病保险购买注意事项

国家卫生部数据统计,一个人一生患重大疾病的可能性高达70%以上。这让很多人都考虑购买一份重大疾病保险为自己今后早做打算。但市场上许多的保险产品我们应该如何去购买呢? 除了做详细的保险咨询之外,还要考虑以下几点:

1、保障范围并非越广越好

很多人都会想,既然是预防以后得大病时经济上有所保障,那当然购买保障范围多的品种比较好。实则不然。目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等,但对个人而言,并非保险责任的范围越广越好。因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。 虽然保险合同上列明了多种如天书般的疾病描述,但保险咨询理赔人士透露,其实95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤、心肌梗塞等10种重大疾病中,其他很多疾病的发病概率几乎为零。一般而言,选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。

2、保障额度有讲究

除了要和自己的经济承受能力相适应以外,购买重大疾病保险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则7、8万元,多则20几万元甚至更高,因此购买10万元到20万元的保额比较合适,低于10万的保障功能太弱,而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

3. 保障是否终身、看自己的情况 还是有必要

就保障期限而言,重大疾病保险一般分为定期型(如到70周岁,如:中国人寿康宁定期)和终身型两种。定期型产品期满以后,如果未发生过重大疾病,可领取保险金;终身型产品保障被保险人终身,去世后由其受益人领取保险金。 自己身体情况好、家族身体情况好的,可以选定期。

4、买长期险比买单年险好

作为主险买或者附件险买区别不大,真正的区别是购买长期险还是购买一年期的险。”虽然一年期看似保费低廉,但没有太多实质的保障意义,因为一般不会说你投保第一年就得大病。而如果你选择每年续保,由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的,显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率,每年均衡缴纳。年纪越轻,保险公司从你口袋里收走的钱就越少。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后,一旦得大病,就可以依靠自己年轻时候积累的这笔本金来支付医疗费用;如果你身体很健康,你也不必担心自己年轻时的钱白白送给保险公司,因为有些公司的长期型重疾险是还本型的或者转换为养老年金。

5、保费年缴比较好

尽管一次交足会有一些价格上的优惠,但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为交费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次交费较少,不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况,便于家庭理财规划。

6、注意投保年龄限制

重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的,也有保到一定年龄即终止的,比如到100岁或者85岁或者更年轻,目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。投保年龄方面,很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高,保险公司一般不接受60岁以上的投保人,所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买,那样保费总支出会和保障总额相当,是很不划算的。

7、 度身定做是原则

与其他险种的选购一样,购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”,根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病;单身青年人可以考虑重点购买重疾险;女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需,不增加自己和家人的额外负担,才能更好地保障未来。

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