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想重复投保多赚保金,那么就得了解这些知识

时间:2017-11-13 来源:招商信诺 浏览次数:67

摘要:重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险.

有些消费者总会有这样的想法:同一种险种自己可不可以多投几家,这样是不是就意味着自己可以享有更多的保障了?其实这个想法并没什么错,谁不想保障更多,真的遇到事情时,理赔能够更多。这是大家的美好愿望,但是各行业有各行业的规则。今天小编就来说说这个问题吧!

想重复投保多赚保金,那么就得了解这些知识

想重复投保多赚保金,那么就得了解这些知识

如果到了真正理赔的时候,涉及到不同的保险公司,是否能从各家保险公司都获得赔偿呢?

首先需要了解何为重复保险?重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险。

按照《保险法》第五十六条规定:重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分,请求各保险人按比例返还保险费。

其次大家必须知道为什么要这样规定?《保险法》之所以要作出这样的规定,是为了防范利用保险变相赌博的道德风险的发生,保险只能分担风险,人们不可以通过保险获得额外利益,这也称为保险补偿原则。

再次大家来看看各险种在重复赔偿问题上的规定。事实上,最终的赔偿金额,跟大家投了多少家保险公司没关系,和购买的险种有必然关系。

小编把市面上比较受关注,与消费者息息相关的一些险种梳理出来,按照不同保险公司的赔偿可以叠加、不能叠加、有总体限额但是可以在限额内叠加三大类来说一下吧。

一、可以叠加:意外伤害险、重大疾病险、定期寿险

1、意外伤害险

每一家保险公司的保险产品不一样,所以所赔付的比例不一样,因此具体还要看条款,但可以肯定的是两家保险公司都会赔付。比如,自己购买了A家意外险保额10万,父母又给自己买了B家意外险保额8万,等到真正赔偿的时候,两家赔付的金额的比例是不一样的。这点需要清楚。

2、重大疾病险

重疾险属于定额给付型险种,可以重复投保,按照合同约定定额赔付,即使在不同公司投保,只要确诊患有保单注明的重大疾病,病情符合赔付标准,就可以同时获得两家保险公司的重疾给付。投保不同保险公司的重疾险的消费者可以确认下合同是否有相应内容。

3、定期寿险

定期寿险可以在多家公司进行投保,被保险人一旦身故就能够得到赔偿。同样的,定期寿险也不需要发票和住院费用清单。比如客户张先生,如果生前在两家公司购买了保额分别为50万元和30万元的定期寿险,投保受益人最终可得到两家公司的赔偿,分别为50万元和30万元。

二、不能叠加的有:医疗险、财产险

1、医疗险

市面上有很多医疗费用型险种,它们可以针对住院费用进行赔付,比如住院医疗险和意外医疗险。但是,这两种保险作为费用补偿型保险,符合保险的补偿原则,即保险公司在保险金额度内,按实际支出的医疗费给付保险金,而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。

如果多投保,各个保险公司可以进行比例赔付,而且都要参照医保或其他渠道的报销额度,然后才对剩余部分进行再报销。

定额给付型医疗保险一般在保险实务中指的是住院津贴、手术津贴、补助等。它是按照合同约定的数额给付保险金的,因而与实际发生的医疗费用没有关系,被保险人只要证明已经发生了合同约定的医疗行为,不论医疗费用的数额是多少,保险公司都会按照合同约定的数额给付保险金,因此,在定额给付医疗保险中并不存在医疗费用能否重复报销的问题。但是,如果消费者想要重复购买定额给付型医疗保险,最好也将之前的投保情况如实告知保险公司,避免后续理赔麻烦。

2、财产险

目前般来说,财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付,保险公司只会按实际损失金额赔付,最高不超过保险标的的实际价值。比如家财险,作为财产保险的一种,遵循补偿性原则,对于超额部分,保险公司不予赔偿。财产险一般是家庭财产险或者车险,举个简单的例子来说,假设价值100万的房子被烧毁了,那么赔款最多就是100万。从财产险的规定来说,如果发现重复投保,保险金额的总和不能超过保险价值。一旦发生事故涉及赔偿,一般来说,按顺序后投保的那一份无效。

再举个例子,车主分别向两家保险公司购买了同等性质、保额相同的第三责任险。车主开车撞了人,出险时间又在两份保单有效期内,在理赔环节也不能获得叠加赔付。两家保险公司车主要么放弃其中一家,由另一家赔付所有保额,要么两家各赔一定金额,总额不超过保额。一般情况下,按照重复投保的多家公司保额比例进行赔偿实际车损,赔付金额最高不能超过足额保额。

三、限额内可以叠加,但有限额封顶的:少儿身故责任险

保监会的规定少儿身故赔偿额度10岁以下20万,10-18岁50万,不管买了多少家公司的保险,加起来都不能超过这个上限。

最后提醒大家要记牢:已经有许多保单的消费者,需要分险种将保单理清楚,包括保额和保险责任;即将投保的消费者,重疾险、定寿险、意外险额度可以叠加,只要根据自身情况购买。但是少儿身故保额的总和不得超过有关法律规定。费用补偿型医疗险、财产险的保险补偿以实际损失或者实际发生费用为限,最高赔偿金额不超过保险金额。

(文章来源于微信公众号《保监微课堂》)

 

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