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年金保险到底是个什么保险?真能为你的未来提供保障吗?

时间:2018-01-05 14:34:56 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:年金保险从购买到领取,时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间,所以消费者购买年金保险应首先考虑带有分红功能的年金保险产品,更应该充分考虑自身需求进行投保.

现在许多人为自己的未来做准备,年金保险受到了广泛关注,已成为不少消费者理财时所考虑的方式之一。投保年金保险的消费者,都是希望通过这项理财安排,以后每年能有稳定的源源不断的财务收入。

年金保险到底是个什么保险?真能为你的未来提供保障吗?

年金保险,是指在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险,但生存保险金的给付,通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式,因此称为年金保险。

年金保险到底是个什么保险?真能为你的未来提供保障吗?

从本质上讲,年金保险并不是真正意义上的保险,而是人们通过寿险公司进行的一项投资。

当投保客户购买年金时,保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然保障的内容取决于投保人所购买的年金的类型。

个人年金保险有哪些种类

一、个人养老保险

这是一种主要的个人年金保险产品。年金受领人在年轻时参加保险,按月缴纳保险费至退休日止。从达到退休年龄次日开始领取年金,直至死亡。年金受领者可以选择一次性总付或分期给付年金。如果年金受领者在达到退休年龄之前死亡,保险公司会退还积累的保险费(计息或不计息)或者现金价值,根据金额较大的计算而定。在积累期内,年金受领者可以终止保险合同,领取退保金。一般说来,保险公司对个人养老金保险可能会有如下承诺:

1.被保险人从约定养老年龄(比如50周岁或者60周岁)开始领取养老金,可按月领也可按年领,或一次性领取。对于按年领或按月领者,养老金保证一定年限(比如10年)给付,如果在这一年限内死亡,受益人可继续领取养老金至年限期满。

2.如果养老金领取一定年限后被保险人仍然生存,保险公司每年给付按一定比例递增的养老金,一直给付,直至死亡。

3.交费期内因意外伤害事故或因病死亡,保险公司给付死亡保险金,保险合同终止。

二、定期年金保险

这是一种投保人在规定期限内缴纳保险费,被保险人生存至一定时期后,依照保险合同的约定按期领取年金,直至合同规定期满时止的年金保险。如果被保险人在约定期内死亡,则自被保险人死亡时终止给付年金。

子女教育金保险就属于定期年金保险。父母作为投保人,在子女幼小时,为其投保子女教育金保险,等子女满18岁开始,从保险公司领取教育金作为读大学的费用,直至大学毕业。

三、联合年金保险

这是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险。它主要有联合最后生存者年金保险以及联合生存年金保险两种类型。

联合最后生存者年金是指同一保单中的二人或二人以上,只要还有一人生存就继续给付年金,直至全部被保险人死亡后才停止。它非常适用于一对夫妇和有一个永久残疾子女的家庭购买。由于以上特点,这一保险产品比起相同年龄和金额的单人年金需要缴付更多保险费。

联合生存年金保险则是只要其中一个被保险人死亡,就停止给付年金,或者将随之减少一定的比例。

四、变额年金保险

这是一种保险公司把收取的保险费计入特别账户,主要投资于公开交易的证券,并且将投资红利分配给参加年金的投保者,保险购买者承担投资风险,保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。对投保人来说,购买这种保险产品,一方面可以获得保障功能,另一方面可以以承担高风险为代价得到高保额的返还金。因此购买变额年金类似于参加共同基金类型的投资,如今保险公司还向参加者提供多种投资的选择权。

由此可见,购买变额年金保险主要可以看做是一种投资。在风险波动较大的经济环境中,人寿保险市场的需求重点在于保值以及与其他金融商品的比较利益。变额年金保险提供的年金直接随资产的投资结果而变化。变额年金保险,是专门为了对付通货膨胀,为投保者提供一种能得到稳定的货币购买力而设计的保险产品形式。

五个人年金保险的其他分类方式:

1.按缴费分为趸交和期交;

2.按人数分为个人年金,联合年金,最后生存者年金,联合及生存者年金;

3.按负额变动分为定额年金和变额年金;

4.按给付日期分为既期年金和延期年金;

5.按给付方式分为终生年金,最低保证年金和定期生存年金。

与其他保险产品不同,年金保险从购买到领取,时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间,所以消费者购买年金保险应首先考虑带有分红功能的年金保险产品,更应该充分考虑自身需求进行投保。在购买养老年金保险时还应了解以下问题:

第一,领取方式可“量身定制”,当前年金保险有定额、定时与一次性趸领三种领取方式。

第二,侧重养老应增加领取金额,年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期,未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人。一些侧重于养老功能的年金保险产品,每年领取金额较多,也有保证领取年限。

第三,慎选即缴即领型年金保险产品,年金保险的领取时间比较灵活,其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。然而,即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间,产品现金价值较低,通常很长时间才返本。

来源:众里寻保