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藏在重疾险赔付里的那些小九九

时间:2018-03-29 15:35:43 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:社会保险只是最基本的医疗保障,想要不让一人患病全家倒下还得商业保险做支撑才行.商业保险包含重疾保险、医疗保险、门诊报销以及住院津贴等,可以很好地弥补社会医疗保险的不足之处.

单次赔付?多次赔付?轻症分组赔付?轻症多次赔付不分组?

这都是啥?买个重疾险怎么到处都是知识点!!

是不是蒙圈了?不要急,看完这篇你就懂了!

藏在重疾险赔付里的那些小九九

重疾险向来都是各大保险公司必争之地,竞争力很大,因此重疾险每年都在更新,这对我们来说是好事,同时也是一个挑战,因为真的太难挑了,稍不注意就掉坑里。今天我们就专门来唠唠重疾险赔付里的那些门门道道。

单次赔付or多次赔付

单次赔付:投保人一次患重疾得到理赔后,保险合同即终止;

多次赔付:投保人一旦发生重症在获得赔付后,保障继续有效,第二次甚至第三次发生重症依然可以赔付。

想必有人看到这里已经摩拳擦掌跃跃欲试想立马找保险代理人买一份多次赔付的重疾险了,冷静!冷静!

在这里给大家科普一下:从风险发生概率来看,发生二次重疾的可能性有,但概率很低。

但因为大部分消费者都不懂,因此多次赔付重疾险市场上通用的话术是:“得过一次重疾,健康变差,再得大病机会比平常人高很多,但这时候你再想投保一份重疾险,是不可能的了”。这种观点看似很有道理,也容易击中普罗大众对于健康的渴望和二次得病无保可投的惶恐。

多次赔付重疾险与单次赔付重疾险相比,保费会比较高,但不至于高到离谱。能够直接做多重的计划当然最好,但是若是预算有限,则可以考虑先做一份足够保额的单次重疾赔偿,然后在经济条件更宽裕的时候,多加一份多重的赔偿。

重疾险单次赔付还是多次赔付具体如何抉择?

下面几种情况供大家参考:

预算比较充足的人:可以选择多次赔付的重疾险(有钱真系大晒);

如果你有家族病史:比如家庭成员都曾罹患过不同的重疾,那么自己得1种以上大病概率比较高,投多次赔付的重疾险比较合适;

考虑给孩子买的:家庭有条件的情况,可以给孩子考虑多次赔付的重大疾病保险,毕竟孩子未来的路还很长,各种可能性都有;

对大部分人而言,其实可以把有限的保费集中在首个单次的重疾赔付上,再合理搭配其他消费型的产品,就可以把保额做高,把保障做足。

我没办法告诉你多次赔付更好还是单次赔付更划算,还是那句话:买保险,买到适合自己的,才是最好的。

唠完单次赔付跟多次赔付,下面紧接着来看看轻症多次赔付里的分组赔付和多次赔付不分组。

很绕口是不是,不要晕不要慌,继续往下看就懂了!

轻症多次赔付:分组vs不分组

所谓轻症,简单来说就是重大疾病前期较轻、没到达重疾理赔标准的疾病。

轻症的意义在哪?

拿原位癌举例,若及时治疗,治愈率可达95%以上。治疗花费一般因原位癌种类和治疗方式不同,在1-4万元,对于一些家庭来讲也是一笔不小的开支,这时候轻症赔付就很好地承接一个家庭的经济负担。

藏在重疾险赔付里的那些小九九

假设某款重疾险产品保障的轻症种类有80种:

不分组:客户罹患80种任意一种轻症,经过间隔期以后,剩余99种依然有效。

分组:80种轻症按照一定的规则分4组,罹患任意一组中的一种疾病,则此组其他重疾全部作废,剩下其他三组经过间隔期以后继续有效。

由此可见,不分组的轻症赔付保障相对更全面,但需要的保费预算较高。那我们退而求其次在轻症分组里挑疾病配置较合理的。

首先,请务必记住四个高发轻症:极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、可逆性再生障碍性贫血。这四种疾病要分布在不同组别,不然这个多次赔付就没有意义了!

总之分组再多其实都离不开一个本质,那就是疾病的高发程度和关联度,就像上述列举的四种高发轻症。

间隔期也要特别注意,多次赔付的重疾产品,全都会有一个间隔期。也就是说,哪怕得的轻症是不同组的,但是必须距离上一次轻症确诊赔付一段时间以后,才能再次赔付。

说到这里,想必大家对单次赔付、多次赔付、轻症分组赔付、轻症多次赔付不分组已经有一个大概的了解了。

最后提醒大家,本次讨论的是投保重疾险的参考因素之一,不是唯一。实际投保过程中还有很多因素要考量,诸如:公司状况,保障内容,产品价格,免除条件,病种种类,理赔条件等。