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为什么要买年金保险?

时间:2018-04-18 18:38:09 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:当有了一定的积蓄,组建家庭,生育子女,生活有了更多的责任和目标,就需要不同类型的工具.在配置时结合目标的期限来选择.

选择一个产品,前提是有对应的某种需要。选择银行存款是因为流动性需要,选择股票、基金是因为投资收益的需要,选择保险是因为资金安全性的需要。在收益上,相对于股票是通过价格差异换取收益,保险是通过时间的复利效应换取收益,这是本质不同。

为什么要买年金保险?

每种选择背后也有很明显的短板。银行存款的收益比较差,如果定存提前解冻也只是活期利息;股票基金获取高收益的背后是高风险;保险流动性较差,只能在保险约定事件发生时或指定日期时兑现。当然,流动性差除了银行活期之外,是所有金融产品的共性,三个月的理财在一个月的时候也无法取出,选择一个两年的投资项目中途也无法取出,相对来说,保险可以通过保单贷款或退保等方式实现流动性,资金的主动权在自己手里,只是要丧失部分收益。

所以,不同的需求决定了选择不同的产品。

以人的财富周期举例,在初入职场时,属于“搬砖”时期,收入普通较低,最重要的资产是自己的工作、创富能力。需要考虑的是对于身体的保障,这是后期财富的源泉。

当有了一定的积蓄,组建家庭,生育子女,生活有了更多的责任和目标,就需要不同类型的工具。在配置时结合目标的期限来选择。

针对5年内的财务目标,比如要买车,买房等等。因为时间短,较难判断短期内的经济走向和投资形式,所以产品选择以固定收益类为主,少量配置股票。

针对5年~20年的财务目标,比如子女教育。因为时间长,可以跨过经济周期的影响,因此可以加大股票的配置至50%,随着教育目标的临近,逐年减少股票资产。股票上减少的资产投入到教育金保险中,长期交费。在教育开支到来的时候,已逐年调整为安全资产,保证教育的确定性使用。

而20年以上的目标,比如养老。可以逐年长期投入股票资产,因为确定资金是长年过后使用的资金,这样在市场波动时就会淡定许多。经济的周期决定了有跌必然会涨,只是看你手握资金能不能坚持到那个时候,本质上资金的未来使用属性决定了会不会盲目买卖。除了股票之外,因为养老时期的特殊性,比如精力的下降更多时间放在享受生活上、收入的大幅下降不能再冒较高的投资风险,因此要逐年将收入的一部分投入省心、确定的年金保险,与投资资金隔离,避免随意处置。如果都指着股票养老那不是玩心跳吗?

年金保险在整体资产中占据必不可少的一部分,本质上就是把一部分现在不用的钱,以确定、安全的方式存放,在需要的时候释放,把人从金钱中解放出来去享受生活。

如果是高净值资产的客户,年金保险另外也有特定的用途,比如赠予规划、资产传承、移民税务的规划等等,就不一一赘述了。

来源:保险人百科