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保险知识|保险受益人千万别写错了,否则麻烦就大了!

时间:2018-07-03 11:26:38 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:保险受益人主要分为法定受益人跟指定受益人,指定受益人是由被保险人或投保人指定的,法定继承人由《继承法》规定.受益人的指定,关系到保险金领取者、避债等问题.

购买保险时,你可能会很仔细地看保险责任、免责条款,但往往会忽视“受益人”这一项内容,常常默认选择了“法定”受益人。或许你会觉得“法定”受益人就是最亲密的家人,写不写上他们的名字又有什么差别呢?告诉你,这差别可大了。今天小编就来跟大家讲讲跟保险受益人相关的知识。

什么是保险受益人?

受益人定义:受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。

通俗易懂地讲,受益人就是被保险人去世之后,可以领取这笔钱的人。

保险受益人分类

从法律层次上,保险受益人可分为:法定受益人跟指定受益人。

对于这两个专业名词,跟大家做一下解释:

指定受益人:由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人,指定受益人没有人数的限制,投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

指定受益人又分为三种情况:

1.只写了受益人名称

2.只写了受益人关系

3.受益人名称和关系都写了

根据《司法解释三》规定:

投保人跟被保险人不是同一人,受益人仅写名称,事故发生时发生变化,受益人依然是写了名称的这个人。

举个例子:吴太太为老公吴先生投保,指定受益人写的是“吴太太”,后来俩人闹矛盾离婚了,这时候受益人仍然是吴太太。

投保人跟被保险人不是同一个人,受益人仅约定身份关系的,事故发生时身份发生变化,受益人依据合同成立时确定。

比如:吴太太给吴先生投保,指定受益人写的是“配偶”,后来俩人离婚了,那受益人依然是吴太太。

如果是约定姓名和身份的,事故发生时身份发生变化,受益人视为未指定。

比如说,指定受益人写的是“配偶吴太太”,离婚之后,那就当作是没有受益人了。

法定受益人:如果投保人或者被保险人没有指定受益人,那么保险金就只能按照我国《继承法》的规定,由法定继承人来继承。

《继承法》规定的第一顺位继承人包括:配偶、子女、父母;

第二顺位继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。

没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。

 举个例子:李先生为自己投保了一份人寿保险,受益人是默认为法定受益人。二十年之后,李先生因病去世,李先生家里有妻子,一儿一女,父母也尚在,按照《继承法》的规定,保险金应当归李先生的妻子、儿女以及父母所有。

指定受益人和法定受益人的区别

指定受益人跟法定受益人,其实有很大的不同,最大的不同点体现在以下三点:

第一点:受益金分配意向不同

指定受益人可以说是非常的“任性”,“想给谁就给谁”。而法定受益人,则是“该给谁就给谁”。

如上文所讲,法定受益人的第一顺序继承人包括:配偶、子女、父母。这就意味着如果没有指定受益人,来分保险金的人就特别多。

拿一些高净值人士来说,他们可能会把人寿保险作为财富传承的一个手段。不指定受益人就可能存在“钱被不想分到的人分走”的情况。

第二点:受益权与债权关系不同

指定受益人是可以避债的,也就是说,就算投保人生前欠债,但只要受益人是指定的,这笔保险金就完全归于受益人,无需用于还债。

保险金如果写的是“法定受益人”,那么,这笔保险金将会被视为遗产来继承,这就意味着如果受益人愿意接受这笔遗产,他同时也需要承担被保险人生前的债务。

换句话说,理赔款要优先偿付债务之后,剩余的部分才能被法定受益人领取。

举个例子:

重庆万县有一对姓袁的夫妇,做电器生意,因为做生意要周转资金,他们就向亲戚朋友借了一些钱,也在银行借了80万的贷款。不幸的是,夫妻两人在进货的时候发生了车祸,双双离世。出事以后,电器城里的电器等物资都被变卖,优先偿还了亲戚朋友的钱,但是欠银行的钱实在没有能力还了。

袁姓夫妇生前购买过保险,意外身故保险金合计105.3万元,这笔钱原本是想留给他们唯一的儿子的,没想到当时他们投保的时候默认的是法定受益人。银行获悉这一消息后,就一纸诉状把孩子告上了法庭。最终,法院根据《保险法》规定,判定应先还清银行的80万贷款,剩下的保险金才能归他们的孩子。

第三点:理赔时,保险金领取流程复杂程度不同

指定受益人,手续更简单,只需要确定受益人和被保险人的关系就可以了,也就是自己的身份就好了。

而法定受益人,通常人数更多,在领取保险金时,必须集中一起去理赔,每个受益人都必须在场,少一个都不行。

指定受益人跟法定受益人,哪个更好?

由上文中跟大家说的指定受益人跟法定受益人的区别中不难看出,指定受益人还是优于法定受益人的。

首先是可以根据投保人自己的意愿,想把这笔保险金给谁就给谁;

其次是免征遗产税,保险金受益权大于债权;

最后是理赔程序简单,发生风险后可迅速申请到保险金。