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保险知识|保险受益人到底该如何指定合适?

时间:2018-07-09 17:14:32 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:投保时,受益人一定要指定明确,才不会引起纠纷.最好不要只写一个身故受益人,保险金才更有保障.被保险人可以随意变更受益人,而投保人变更受益人需要经被保险人同意.

最近有朋友问小编,我们在购买寿险时该怎样指定受益人,写父母、写配偶、写子女?还是直接就默认法定受益人呢?在这里,小编给大家说下指定保单受益人的一些注意事项吧。

保险知识|保险受益人到底该如何指定合适?

第一、指定要明确

购买保险时,一定要指定受益人(这里的受益人一般是指身故受益人),切不可使用模糊的字眼,如“妻子”、“孩子”,而应该明确指出姓名和身份证号,以免日后引起纠纷。

因为根据《保险法》第四十二条规定,被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险公司根据《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:

(一) 没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;

  比如说,吴太太为吴先生投保一份寿险,受益人是默认的法定继承人,没有特别指定是谁,那等吴先生去世以后,保险金就会作为被保险人的遗产处理了。

(二) 受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;

注:受益人和被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。

举个例子,吴太太给吴先生投保了一份人生意外险,指定受益人是她的大儿子,没有其他人了。在一次旅行中,全家遭遇车祸,吴先生跟他的大儿子不幸身故,那到底是吴先生先去世呢还是吴先生的儿子先去世呢?我们不知道,这种情况就算他的儿子死亡在先了。而且又没有其他的指定受益人,那保险金只能作为被保险人的遗产处理了。

(二) 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。

比如说,吴先生给吴太太投保了一份人身寿险,指定受益人为他的大儿子明明,大儿子明明为了提前拿到这份保险金,竟然蓄谋杀害自己的亲生父亲,好在最后吴先生被抢救回来了。但是他儿子这种故意杀害被保险人未遂的行为已经触犯法律,依法丧失了受益权。这个时候保险金就作为被保险人的遗产处理了。

保险知识|保险受益人到底该如何指定合适?

第二、最好不要只写一个身故受益人

在购买人寿保险时,最好不要只指定一位受益人,因为如果受益人先于或者与被保险人同时死亡,则保险赔偿金会按照被保险人的遗产处理。

可以将父母、配偶、子女等亲属按照照顾的意愿分为指定为第一、第二、第三受益人。这样即使有受益人死亡,也有其他顺位的受益人,不会使保险赔偿金用来处理遗产。

比如吴先生给自己购买了终身寿险,主要目的是照顾尚年幼的独子。同时吴先生还有父母和妻子,那么可以做如下设计:

保险知识|保险受益人到底该如何指定合适?

上述例子如果被保险人身故,保险金赔偿是100万,那么他的儿子就能获得100万;如果儿子不幸发生意外身故,那么这100万就会给到他的父亲或母亲了;如果他的儿子跟父母亲都不在了,那么这100万保险金就由他妻子所得。

第三、谁有权力变更受益人?

被保险人可以随意变更受益人,但是投保人必须经过被保险人同意才能变更受益人。同时,被保险人或投保人有书面通知的义务,保险人接到变更受益人的书面通知后,应当在保单上批注,否则这起变更行为无效。

比如说,吴太太给吴先生投保了一份人身保险,指定受益人为吴太太的大儿子明明。后来,吴太太跟吴先生闹矛盾离婚了,吴太太就想把受益人换为她的小女儿欢欢,但是吴太太需要经过吴先生同意之后才能换,同时还要及时通知保险公司,否则这个变更是不产生法律效力的。

保险知识|保险受益人到底该如何指定合适?

第四、离婚后,夫妻一方作为受益人,保险金归属谁?

离婚后,夫妻一方作为受益人,保险金的归属问题也经常引起家庭纠纷,到底保险金该属于谁,还由法律说了算。

根据《民事商事审判工作会议纪要》规定:除了双方另有约定,婚姻关系存续期间,夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金,宜认定为个人财产。

举个例子:吴太太给吴先生投保了一份人身寿险,指定受益人是吴先生的大儿子吴明明。几十年后,吴先生病逝了,保险金赔偿给吴先生的大儿子吴明明。后来,吴明明跟他的妻子刘凤英离婚了,在财产分割的时候,由于这笔保险金是吴明明作为保险受益人的身份得到的,那是只属于吴明明的财产,跟他的妻子无关,这笔钱不需要作为财产分割。

 如此看来,指定受益人也不是投保人或被保险人心念一动就完事那样简单。为避免保险金受领时发生不必要的纠纷,还是该了解的了解全,该做的都做全了才好!