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谈谈重疾险是否有必要附加轻症

时间:2018-07-13 17:18:21 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:买重疾险要不要附加轻症保障主要看预算,预算够的话当然有比较好,挑选轻症保险时要注意保障种类、赔付次数等.

现如今,投保重疾险,挑选时除了关注重疾部分的保障,轻症也是选择产品的重点,今天就和大家聊聊关于轻症的知识。

买重疾险要不要附加轻症

如果有无附加轻症保费一样的话,那这个问题就不存在,当然是选择附加啊!重疾险附加轻症,保费会变贵。

以30岁女性为例,投保某公司的重疾险,保额30万,缴费期20年,附加轻症和不附加轻症的每年保费相差750元。

如果被保险人年龄更大,投保的保额更高,那保费会差更多。那么轻症到底值得不值得我们花这个钱呢?

保监会对重疾险里的重疾有统一规范跟规定,虽说这25种重疾占了重疾险理赔的90%以上,但是重疾险的理赔门槛高,有很多限定条件和免责条款。

谈谈重疾险是否有必要附加轻症

有时候明明罹患了大病,治疗费用高昂,本想着还好买了重疾险,但是因为没有达到『重症』的理赔标准,保险公司不予理赔,这笔治疗费用还是要自己掏钱。

这就导致好多小伙伴吐槽:『我癌症发现早了,还不赔?非得到晚期快挂了,才赔我咯?那我买保险干什么用!?』

因此附带轻症的重疾险进入市场是保险发展的必然,轻症降低了重大疾病的理赔门槛,减少了理赔纠纷,对于消费者来讲,这无疑是切实的福利。

重疾险附加轻症,还有另外一个好处:轻症豁免。什么是轻症豁免呢?就是指如果得了轻症,后面的保费不用再交了。

举个例子:李女士投保了50万保额重疾险,附带轻症,缴费期是30年。到第5年时,被确诊为原位癌。李女士不仅拿到了轻症赔款,后面25年的保费不用再交,如果保障期限内确诊其他重疾,还可以再拿50万的赔偿。

挑选轻症保险的正确姿势

挑选轻症,也是与门道的。不懂瞎买,不仅没保障还浪费钱。

1.保障种类

轻症种类并不是越多越好,种类多了保费就上来了,轻症跟重疾一样,同样存在着发病率大小的问题,大家重点关注高发轻症即可。除此之外,对于有家族病史的疾病也需要多留意下。

2.轻症豁免

如果轻症保险没有附带轻症豁免条款,那买了等于没买。轻症豁免是一个非常人性化的条款,一定要带上!

PS:有了轻症豁免,建议分期交保费,因为万一不幸发生轻症,后续保费就可以免交。

3.赔付比例

轻症的赔付比例通常是重疾险保额20%-30% ,而一般轻症平均治疗费用在3万元至10万元之间。在保费相近的情况下,轻症给付比例越高越好。

4.赔付次数

保费相同的情况下,优先选择赔付次数多的,可是如果保费相差太多,就不必刻意选择赔付次数多的。除此之外,还要关注轻症是否是分组赔付,从获赔概率上来看,不分组的要优于分组的。

5.是否占用主险保额

这一点可能很多人看不懂,来看看下面的例子:

重疾险保额50万,轻症保额为重疾保额的30%,意味着轻症保额为15万(=50万*30%),当发生轻症时,保险公司赔付轻症保额15万。

占用保额:赔付轻症后,主险保额为35万(=50万-15万);

不占用保额:赔付轻症后,主险保额依旧为50万。

想必大家都看出来了,当然首先不占用主险保额的。

综上,附加轻症的坏处是保费高,好处是保障更全面。要不要附加看个人预算和需求,预算充足尽管买,经济不允许还是以重疾为先。挑选轻症保险时要注意保障种类、赔付次数等。