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国人健康风险储备不足 商业健康险不可或缺

时间:2017-03-28 来源:招商信诺 浏览次数:375

摘要:专家提醒,购买商业健康险要避免社保和商保的功能重叠.比如,社保里的医疗保险跟商业健康保险里的住院医疗保险可能会有冲突,因为这两者都是报销型保险.根据保险的补偿原则及不可获利原则,当被保险人同时拥有两者,在报销住院医疗费用时要选择先报销一方,另一方在保险额度内报销剩余的部分(一般是先到社保去报销,然后再到保险公司报销剩余的部分).而商业健康保险里的重大疾病险、收入补偿保险、长期护理保险,与社保里的工伤保险、医疗保险没有任何冲突,这几项商业健康险所保障的内容也是社保所不包含的风险.

国人健康风险储备不足 商业健康险不可或缺

招商信诺 “360 健康指数”发布

日前,招商信诺人寿美方股东信诺集团发布“信诺360°健康指数”报告显示,接受调查的亚太区5个市场(包括韩国、泰国、新西兰、香港地区及中国大陆)中,中国大陆地区的整体健康指数以66.1分排名第一。不过,虽然中国大陆受访者普遍对自己的健康和幸福感很自信,但不断增加的生活成本和医疗保险成本,尤其是退休之后的医疗保险开支,依然是中国人最关心的问题。

上海居民健康指数国内居首调查表明,中国人健康指数高于其它国家和地区,42%的中国大陆人士将他们的个人健康和幸福感评价为“优”或“非常好”,比中国香港(32%)或韩国(33%)高出许多。

与其他地区的居民相比,中国人饮食、睡眠和锻炼的安排更加合理。从睡眠时间来看,亚太地区平均数据为6.8小时,而中国人的睡眠时间为7.6小时,睡眠质量明显更好。值得注意的是,虽然数码瘾可能危及健康,但本次调查结果显示,仍有将近80%的人承认会花更多时间上网,包括浏览社交网站、网上购物、在线视频及游戏,而大多数人会牺牲锻炼、睡眠和与家人朋友聚会的时间。

不同城市居民的状况则有较大差异:一线城市中国居民的健康指数高于二线和三线城市居民,其中,上海居民在主要一线城市中指数最高。一线城市居民在健康方面的自我评价也高于二线和三线城市居民,二线城市居民更关注财务和社交健康,而非身体健康。

国人健康风险意识仍淡薄

值得注意的是,此次调查显示,目前国人普遍对健康风险的储备不足,五十岁左右人群似乎正在遭遇“中年危机”,在所有年龄群中健康指数得分最低。该年龄段受访者中有43%认为自己的健康、幸福感一般或较差,他们表示,在支付按揭的同时,还要承担子女或孙辈的教育经费以及父母医疗开支,同时54%的50—59岁人群认为工作压力过大。

事实上,不只“50族”焦虑,而立一族也面临着“不健康”的生活。此前,凤凰网携手招商信诺人寿共同发布的《国民健康风险意识调查报告》显示,25—29岁 年龄段人群以及月收入6000—9999元人群的生活方式最不健康。

在面对更长远的规划时(退休后的医疗保健支出),仅有16%的国人使用个人保险来应对退休后的医疗保健开支(在香港这一比例为27%),60%的国人在晚年仅依靠医保来应对健康风险,中年一代期待以政府福利帮助抵御风险,较为年轻的一代则倾向于依靠自己,但他们都面临着一大问题:当医保和自己的储备不足以支持医疗开销时,所有的医疗费用支出将成为自己和家庭的负担。

招商信诺相关负责人表示:“充足的医疗财务准备,不是用一辈子的存款来看病,而是将风险转嫁到政府或者保险公司,后者通过每个交保费的人一起帮助你度过难关。这样一来,医疗财务风险不在自己身上,而是由千千万万购买保险的人共同承担。”

商业健康险选择有诀窍

据介绍,我国现行的社会医疗保险政策分为两个部分,一是门急诊费用,二是住院费用。一般来说,门急诊费用约有80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用,一般个人承担比例约为30%,而一笔10万元左右的大病住院费用,20%由自己承担。

此外,社会医疗保险还有严格的限制,新药、进口药、贵重药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用,社会医保是不报销的。在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、误工费等,更不在报销范围之内。很多地方政府规定,单位和个人在交纳了社会医疗统筹保险基金后,还必须交纳大额医疗补充保险,目的就是为了让大家在治疗费用超过医疗保险规定金额后,也可以放心就医。在交纳补充医疗险后,患者只需要承担5%—30%的医疗费用。

社会保险是一个在职职工最基本的保障,仅为社会平均水平

如果高收入者想获得进一步的养老和医疗保障,需要通过商业保险来补足,“医疗补充保险是有上限的,并且各地的规定各不相同,一般在10万元至20万元之间不等。如果需要更全面的保障,就要根据需求完善自身的医疗保险规划,比如选择一些商业健康险。”据悉,商业健康保险主要有两大类:第一类是报销型产品,即被保险人可以报销住院或其他治疗方面的费用。第二类是固定给付类产品,即被保险人在出现特定条件时会获得一次性赔款。固定给付类产品包括重疾、失能收入和住院现金保险。

保险专家指出,购买商业健康险的一般原则是:每年的医疗保险费是年收入的10%左右,如无社会医疗保障,这个比例还可适当提高。总的来说,有社会医疗保障者可选择重大疾病保险加住院补贴保险;无社会医疗保障者则选择重大疾病保险加住院费用保险。

 

小诺提醒,购买商业健康险要避免社保和商保的功能重叠。比如,社保里的医疗保险跟商业健康保险里的住院医疗保险可能会有冲突,因为这两者都是报销型保险。根据保险的补偿原则及不可获利原则,当被保险人同时拥有两者,在报销住院医疗费用时要选择先报销一方,另一方在保险额度内报销剩余的部分(一般是先到社保去报销,然后再到保险公司报销剩余的部分)。而商业健康保险里的重大疾病险、收入补偿保险、长期护理保险,与社保里的工伤保险、医疗保险没有任何冲突,这几项商业健康险所保障的内容也是社保所不包含的风险。