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保险公司分红 何来何去

时间:2013-08-05 来源:招商信诺 浏览次数:220

摘要:保险公司分红究竟从哪里来,不少客户都只知道是公司的盈余,那么盈余从哪里来呢?在购买分红保险之前,这是必须要知道的,同时还要清楚地了解保险公司分红的方式有所不同,选择适合自己的方式非常重要。

  分红型保险占据了寿险市场的十之七八,也就是说10万元的寿险,有七八万是购买了分红型保险。因此,保险公司分红,是绝大多数寿险投保人非常关注的一部分。众所周知,购买分红险获得的保险公司分红有多有少,是不确定的。那么,保险公司分红到底从何而来,都有哪些因素影响着保险公司分红呢?

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保险公司分红从何而来

保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户。由此看来,红利来源于可分配盈余,那么可分配盈余从哪里来呢?其主要由死差益、利差益和费差益所产生。通俗地说,死差益是投保人数实际死亡的人数比预计死亡人数要少时所产生的盈余;利差益是保险公司投资所获得收益要比预期收益高时产生的盈余;费差益是保险公司实际运营产生的管理费用低于预期时,盈余的那一部分。也就是说,一旦保险公司的实际经营情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司就会将这部分差益产生的可分配盈余按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。

保险公司分红方式的差异

美式和英式分红,即现金和保额分红是目前主要的保险公司分红方式。现金分红是在保险公司在年终以现金红利的形式将可分配盈余以一定比例分配给客户的分红方式;保额分红是指保险公司按照保费的额度进行分红,将红利增加到保单的现有保额之上。这两种分红方式虽然本质上都能够为客户带来利益,但是其特点的不同适用于不同的人群,也有着各自的优势。

从短期收益上看,保额分红的收益更有优势。因为现金分红是以保单现金价值为基数,而投保初期的现金价值较低,因此初期现金红利很小,短期内收益少于以保额为基数的保额分红方式。

从资金流动性和灵活性看,现金分红更为出色。保额分红的红利只有在满期或者发生事故时才可以拿到手,而现金分红则可以留也可以取,只要想领取现金红利,就可以拿到这笔分红,如果不想取,那就可以进行累计生息或者抵缴保费。

因此,不同的人群要根据保险公司分红方式来选择购买分红保险,如果对现金流动性较高,那么选择现金分红方式的保险产品和公司。反之,保额分红则更为适合您。

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