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2017储蓄型保险怎么买才能保证低价格高保障

时间:2017-06-19 来源:招商信诺 浏览次数:586

摘要:储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合,如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险,除了基本的保障功能外,还有储蓄功能,就好像逐年零存保费,到期后进行整取,与银行的零存整取相类似.

保险,是人一生中财务规划不可或缺的工具,其最重要的作用,在于抵消意外状况所带来的严重财务负担,比如年轻人意外致残,后半生无法工作,反而需要他人长期照顾,高额照顾成本怎么办?意外险的伤残给付可以处理这个问题。

2017储蓄型保险怎么买才能保证低价格高保障

这就是保险的初衷,集合众人的保费,当其中少数人遇到这样的不幸事件时,保险给付让他可以暗度财务难关,这也是保险的本质,多数人只要付出少量保费就能得到高额保障,这才是保险的真正目的。

我们经常在银行遇到这类保险。这些有终身与储蓄字样的保险,就是我们常见的高保费,低保障的储蓄型险种了,其实实际上,大多数人并不需要这类保险。

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那么在2017年里,如何购买储蓄型保险才能保证自己不吃亏呢?

1、首先千万别把这类保险当成投资,这种类型保险的收益大抵和银行存款利率差不多,10年期的合同大约相当于5年期的银行定存收益,只有持有时间超过十年以上才有能真正能获得复利收益。投资是要追求利润的,若收益抵不上银行存款,这项投资就没有意义。

2、其次把它作为一种强制储蓄即可。在储蓄的安全性上,保险公司和银行都是安全性比较高的机构,在一定程度上保险公司还更高些。在收益率方面,保险公司销售的储蓄型保单一定是基于当前的银行利率来精算出预定利率的,因此保单预定利率和银行利率的相关性非常高。保险是长期合同,若在低利率年代买进一张十年期或二十年期的长期合约,锁定当前的低利率是非常不划算的。对于没有很好储蓄习惯的人来说,保险的定期定额交保费规则可以帮助他们养成储蓄的习惯。

3、资产配置和传承的工具。在资产定义上,保险属于金融资产,是轻资产,对于固定资产占比偏高的人来说,储蓄型保险资产便于管理,流动性较好,但是若在低利率时期买进一张长期保单,收益率低于通货膨胀率,长期持有就等于资产缩水。这种配置就起不到保值的作用。若没有和企业经营风险隔离的需求,普通投保人投保这种保单就要三思。

当然保单有指定受益人的功能,在资产传承上成本几乎为零,而且私密性好,这点是保单独有的作用,有资产传承需求的人来说,保单的收益是其次的,资产的完整性和私密性才是最重要的,只要能让资产完整(不上税),哪怕每年缩水1%-2%都是划算的。所以在这一点上,这类保单是富人的需求。

总的来说,如果你是刚刚踏入社会的年轻人,或者是有房贷要还,有孩子要养,或者你想投资,追求高收益,这种保单就不适合你,而恰恰是保障类的保单才是最应该马上考虑的。

其实每一款单一的保险产品都不能100%满足客户的需求,所有保障类的产品在性价比上都要考虑保险责任、保费和保单价值这三个要素,保障宽的自然价格就高,或者价格不高但保单价值就低些,要利用不同产品之间的特性巧搭配,就可以鱼和熊掌兼得了。

 

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