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医疗商业保险推荐2

时间:2016-06-14 来源:招商信诺 浏览次数:463

摘要:人的一生中,难免会有生病的时候,很多人虽然已经有了社会医疗保障,可是医疗费用的支出往往超过了社保的报销能力,此时医疗商业保险,无疑是解决问题的最好途径.

近年来,消费者对医疗商业保险的需求在不断增加,很多人都通过购买商业医疗保险来保障自身的健康。为了帮助消费者挑选合适的产品,本文将带领大家一起了解医疗商业保险。

商业医疗保险

医疗商业保险的作用

现如今,随着医疗科学技术的不断革新,很多重大疾病只要及时的治疗,那么被治愈的机率还是很高的。但是在整个长期的治疗过程中与之相伴的治疗费、护理费、误工成本以及精神压力却是许多家庭难以长期承受之重。如何解决“因病返贫”的现象成为大家都在思考的问题。

医疗商业保险是一种防灾降低损失的经济补偿手段,被保者在遭受到灾害或疾病后,可以通过商业医疗保险来获得一定的经济补偿。目前有不少人在拥有社保或是政府性质的保障后,再购买商业保险以作为社保之外的补充保障。因此,借助医疗商业保险来转移一部分医疗费用的压力和风险,被认为是最为科学有效的途径之一。    

而在目前的保险市场上,商业医疗保险的种类十分丰富,每一类产品皆有其独特的作用。比如,借助重疾险,可以转嫁恶性肿瘤等重大疾病威胁对家庭财务造成的毁灭性打击;投保报销型医疗险或津贴型医疗险,可以对社保报销后差额部分的医疗支出进行补充报销;而女性健康医疗险则能为女性独有的妇科重症、生育分娩等特定风险提供保障等。可以说,作为社会基础医疗的有益补充,合理的商业医疗保险配置,一方面能为被保者及其家庭的医疗费用、康复营养费用等提供有效支持,另一方面,也能为投保者的养老金筹划减轻压力。

商业医疗保险种类

医疗商业保险的种类有哪些?

目前,市场上的医疗商业保险主要有以下四类:

第一类,重大疾病保险。如招商信诺的安享康健重疾C款,是以疾病的发生为给付保险金条件的保险,倘若被保者发生了合同约定的某种重大疾病,就会得到相应保额的赔偿金,这类险种与基本医保之间是不产生冲突的。

第二类,费用补偿型的商业医疗保险。这类险种是以意外伤害或疾病产生的医疗费用为给付条件,按合同约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险,也有一些门急诊费用报销保险。在门急诊费用报销方面,市场上主要销是以附加险的形式购买,由普通疾病引起的门急诊保险非常之少。

需要提醒的是,在购买时,一定要注意问清楚,这份医疗险的理赔范围,是仅仅限于社会基本医疗保险之内,还是社保报销范围之外的用药、诊疗费用、材料费用等,也可以列入报销范围内。

第三类,收入津贴型医疗保险。又称补贴型保险或者定额给付型保险,理赔时与实际医疗费用无关,也无须提供理赔资料。这类险种是以因意外伤害或疾病造成被保者收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障型保险。当被保者因意外伤害、疾病,使工作能力丧失或降低时,将由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失。比较常见的有住院津贴型保险、失能收入保障保险。

第四类,长期护理型医疗保险。这类险种是为因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保者提供护理服务费用补偿的保险。这是一种主要针对老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。

医疗商业保险怎么买?

对于投保者来说,有无社会医疗保险,是投保商业医疗保险前首先要考虑的因素。

一、对有社保的人群

一般来说,通过个人医保账户和社保统筹部分,每年大约有70%的医疗费用都可以用社保进行报销。因此,这部分的投保者在购买医疗商业保险时,可优先考虑收入津贴型医疗保险,以借此弥补生病请假带来的收入损失和自己支付的部分医疗费。

其次可考虑报销型的意外医疗保险,这类险种一般是附加在意外伤害保险之后。据了解,意外医疗保险费率较低,且能够报销意外门急诊的医疗费用,当社会医保的个人账户用完之后,商业意外医疗保险即能充分发挥作用。

最后就考虑重大疾病保险。这类险种的特点是确诊即给付保险金,当被保者确诊患有重大疾病需要治疗时,虽然可以通过社会医疗保险解决大部分医疗费,但自付部分仍然是非常沉重的开支,且社保对于用药、医院等都有一定的限制性。商业重大疾病保险可说是对社会医保的有效补充。

此外,在经济条件允许的前提下,可再考虑疾病费用报销型医疗保险和长期护理医疗保险,这两种保险可以为被保者带来更为宽松的就医和护理条件。

二、对于无社保的人群

由于缺少了社会医保的基础保障,医疗商业保险是无疑是这类投保者的全部保障,因此考虑投保的优先顺序应该有所变化。

首先考虑的是费用报销型医疗保险,包括意外和疾病的医疗费用报销型险种,用这些险种可以报销掉大多数的一般意外或疾病的住院和手术费用。

其次是重大疾病保险,对发生重大、灾难性的疾病起到保障作用,有效的减轻家庭的经济压力。

最后考虑的是收入津贴型保险和长期护理医疗保险。 

商业医疗保险投保事项

医疗商业保险投保注意事项

第一项,注意避免保单互相冲突无效。从险种选择上来看,投保者要优先考虑自己是否有参加社会基本医疗保险,所投的商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突。

第二项,避免重复投保。在全面考虑所有需要投保的险种时,还需要进行综合性的规划,避免保障项目及同一险种的重复投保。比如,报销型医疗险是一种针对医疗费用补偿型保险,最高报销限额不会超过投保者实际自费支出的金额,因此,即使购买多份也无法获得重复理赔。

第三项,了解主要的医疗保险术语。在实际的医疗商业保险的理赔过程中,经常会出现投保者因没有弄清某些关键术语而遭遇“拒赔”的情况。要避免此类纠纷的一个重要途径,就是在投保时仔细阅读条款,特别是要注意弄清医疗保险在时间和额度上的限制。比方说,保险产品中大多会出现的“观察期”,也称之为“等待期”,通常为180天。在签订保单后,若被保者在等待期内首次确诊为保险合同所列的疾病,保险公司是不承担给付保险金责任的。

第四项,注意告知真实情况。对于投保者来说,购买医疗保险产品时,如实向保险公司告知年龄、健康状况和既往病史等信息也非常重要。一方面,这些信息会直接影响到保险公司的承保决定以及保费水平;另一方面,医疗保险拒赔的典型原因之一就是因为投保人、被保者在投保过程中未尽到如实告知义务。

关键字标签 大病医疗商业保险
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