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重大疾病保险为何被叫停?

时间:2017-06-26 来源:招商信诺 浏览次数:273

摘要:有业内人士指出,重大疾病保险之所以被叫停原因有四:一是理赔率随着环境污染加重而增高,二是本身产品有缺陷,三是风险过高,四是保险公司需要更新换代.

据统计,中国健康保险市场在2004年至2008年的5年间将快速发展,市场规模达到1500亿元至3000亿元。另有调查显示,在准备购买商业保险的人群中,77%的人打算购买健康险,约占居民总数的38.4%。而前段时间,重疾险被叫停的消息炸开了朋友圈,有许多消费者纷纷探听消息,重疾险为什么会被叫停呢?

重大疾病保险

重大疾病保险为何被叫停

近日,有关重疾险被叫停的消息层出不断,那么为何重疾险会被叫停呢?

原因一,理赔率过高

保险业内人士分析,某些重大疾病险停售,与其赔付率上升,保险公司风险监管压力增大有关。健康险的赔付率过高,一方面是有些疾病的发病率有所提高,另一方面是社会诚信度不够。一些客户与医生串通,小病大看,是赔付率过高的一个不可忽视的因素。

随着生活节奏的加快和环境污染的加剧,人们患重大疾病的比率越来越高,健康险的出险率也在逐渐攀升。据某保险公司保险代理人称,当时设计的费率显得过于低廉,无形中加大了保险公司的经营风险。另外,被保险人的逆选择(身体情况较差者选择购买保险或申请续保,而情况良好者不购买保险或续保)情况严重。

虽然医疗险是目前消费者需求量最大的险种,但是,医院与投保人之间可能发生的道德风险,不得不考虑。

 原因二,产品设计缺陷

某些疾病险停售,除市场赔付率过高之外,主要问题还在于保险公司的精算。和其他健康险以及其他终身寿险产品不同,终身医疗保险主要有两种:一种是终身住院补贴;另一种是终身住院费用的报销。

 业内人士介绍,通常终身医保的精算要比一般寿险产品高很多,而国内由于经验不足,难以考虑未来业务变动情况,设计出来的产品往往会有偏差。目前不够完善的医疗信息体系,也会严重影响保险公司对风险的评估。这些都会给保险公司的长期经营带来较大风险。

原因三,风险压倒一切

一般保险产品停售的主要原因,据业内专家分析主要有:

一是精算不准,导致运营成本高,盈利状况不佳。

二是产品市场销售行情不佳,运营成本过高导致入不敷出,停售争取时间改进产品。

三是卖得太好的产品在全部产品中比例太高,使得未来偿付风险太集中,停售得以控制保费结构。

四是产品本身存在问题,设计存在缺陷,不利于公司的赢利。

停售某些医保险种,一个比较可信的说法是老险种的定价基础发生改变,医疗费用不断上涨,超过了保险公司原来的预期,使其为未来经营效益考虑不得不停售旧产品。

重大疾病险出险率过高,而其费率相对较低造成保险公司利润空间很小。而终身重大疾病险保障的时间长达一生,随着人类平均寿命的延长,过程中的风险很难控制。何况在目前保险公司与医院的合作还不够密切,开办某些终身重大疾病险的风险更难监控。

由于疾病健康险都是“一经投保,终身保障”的产品,不论是一次性交费,还是分期分年交费,产品的价格都是事先按照费率表核定的,不能在今后的交费期内提高交费标准,导致保险公司需要承担较多的风险。

原因四,保险公司“更新”

对于老险种停售,保险公司方面否认亏损或精算失误,更愿意以“更新”来解释。某保险公司表示停售“重大疾病保险”,是出于一些产品的重复考虑的,是正常的更新换代,公司还有其他健康险种可供选择。

业内人士认为,比起一般的寿险产品,重大疾病险不确定因素很多,比如索赔环节多、与社会医疗保险政策的变化有较大关联,精算要求也很高,停售后替代型的新险种可能会更趋合理。

 

 

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