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不看热闹看门道,轻症分组赔付怎么理解?

时间:2018-09-13 16:40:47 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:合理的分组更有助于多次赔付,生了病拿到赔偿的概率就高;而不合理的分组直接导致的就是赔付次数的减少.

  轻症,是当下重大疾病保险中的一个热词,如果不带有几十种“轻症”保障,保险公司都不好意思说你的重疾险产品有竞争力。对于非保险专业的人士,如何选择“轻症”保障是一件很头痛的事。今天重点给大家讲讲挑选轻症保障的其中一个关键——轻症分组赔付。

  何为轻症分组赔付?

  所谓轻症分组多次赔付指的是,将轻症按照不同类别分成几组,每一组只赔付一次,赔付后该组轻症疾病的赔付责任终止,其他组别的赔付继续有效。

  如图所示:

  某款重疾险将疾病分成了ABCD四组,被保险人在等待期后,罹患了A组的疾病2,赔付后,该组的所有疾病责任全部终止,剩下另外三组疾病责任依旧存在。

  几年后,被保险人又罹患了C组疾病14,保险公司也及时进行了理赔,理赔后C组其余疾病责任终止,如果该重疾险的疾病理赔次数为3,那么该被保险人还剩下一次理赔的机会,但是疾病只能是B组或者D组中的某一组。

  轻症分组赔付如何挑选?

  合理的分组更有助于多次赔付,生了病拿到赔偿的概率就高;而不合理的分组直接导致的就是赔付次数的减少,可见这里面大有门道。

  对此可以总结为两点:

  1.观察分组是否合理

  轻症分组是否合理,是“轻症多次赔付”是否实用的一个关键指标。

  举个简单的例子,根据《美国医学会杂志》上的一则研究披露,那些接受了诸如肾脏、肝脏、心脏或肺等实体器官移植的病人,其总体的罹患癌症风险是一般人的若干倍。

  因此如果把“移植、切除类的手术”和“极早期恶性肿瘤和恶性病变”,放在了同一组内,就要注意了。一般来说,最高发的几种轻症疾病,分组足够均匀合理,也就够了。

  2.分组不是越多一定越好

  轻症分组也不是越多越好,因为分组再多其实都离不开一个本质,那就是疾病的高发程度和关联度。如果发生疾病概率很低的疾病分在了各个组,关联性大的疾病都分在一个分组,实际上赔付的比率也并不会高。

  图片来源:摄图网

  上文说了如何从“轻症分组”角度挑选轻症保障,那其实重疾险真的有必要附加轻症吗?

  对多数人来说,是必要的。

  与自己承担风险相比,附加的保险费比治疗费用低。购买附加了轻症保障的重疾险,可以降低家庭损失,当出险的时候也可以多一份保障。

  既然说的是多数,那么哪些人可以考虑不附加轻症呢?

  1.医疗保障齐全

  轻症治疗费用通常不高,目前大多数治疗费用在5000-30000之间。若医保报销比例很高,或者已经买了一份合适的商业医疗保险,那么选择不附加轻症也无妨。

  2.预算严重不足

  如果预算严重不足,投保一个高保额的纯重疾(无轻症)的产品都很有压力,那么自然可以选择不附加轻症。

  毕竟主要目的是获取“重”的那份保障,等经济条件改善后,后续再补充也是可以的。