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分红保险收益

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分红保险收益

分红保险收益指保险公司于每个会计年度结束后,把上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,参照一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

分红保险收益有哪些

投保分红保险,客户可以在获取固定的保障分红保险收益之外与保险公司共享其经营成果,同时客户还为自身赢得了一份保险保障,可谓一举两得。分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。现金红利法和增额红利法是其红利的主要分配方法,两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念,所反映的透明度以及内涵的公平性是有差别的。

分红保险收益计算方法,教你看懂你的收益

分红保险的保单红利是不确定的保险利益,大家无论如何都必须记住这点,过去的分红情况只能作为参考,并不是一种承诺。  

分红保险原则上每年都能产生一定的经营业务盈余,这是保单红利分配的基础。按照监管规定,每年盈余至少70%应该用于当年的红利分配,那么剩下部分将进入“分红特别储备”,提供未来分红之用。为何要用特别储备,实际上这与“旱涝保收”机制差不多,钱不能一次性分完,分红水平要相对平滑,一年很好、一年很差是不可以的。当然,若储备累积特别多,考虑多分配还是可以的。  

关于分红水平与特储,保监会这么规定:  

分红保险特别储备的规模应保持在合理的水平。保险公司在确定本期保单红利分配方案时,应测算本期分红后的分红账户分红保险特别储备的水平。  

1、本期分红后的分红账户特别储备的规模连续2年超过该账户准备金的15%的,超出的部分应作为当期可分配盈余予以释放。  

2、在红利计算和红利分配时,分红保险特别储备可以为负。  

本期分红后的分红账户分红保险特别储备为负,并且规模超过该账户准备金的15%的,当期保单红利水平不得超过上期保单红利分配水平。另外,关于保单红利,我们投保前常常会听到业务员说:过去的“分红水平”大概是一个什么样的利率,例如5%或6%。其实,这种说法是很笼统的,并不能准确代表保单的实际分红水平,甚至会让大家误解:这个就是实际收益率。  

首先,保单分红计算并不以保费(本金)为基础,而是有一套由监管规定的算法,包含利差、死差和费差红利。我们可以简单认为  

当年保单红利计算=【扣除预定费用后的当年净保费 + 上年年末现金价值】*【当年利差分红水平 – 2.5%预定利率】计算所得。  

保单分红的基础还涉及到未到期责任准备基金的计算,实际利差分红基础为【责任准备金+修正净保费】与【现金价值+净保费】的较大值。  

所以,在早期现金价值被压低、分红险定价使用的预定费用率也并不低的情况下,在投保初期,尤其是交费期内的保单红利并不会太高,更不能简单理解为“所交保费  × 分红水平”。  

因此,这也是为什么我们选择买分红险理财,必须在长期持有保单,至少在交费期结束的3-5年以后,才能逐渐看出理财效果。

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