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商业健康医疗保险

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商业健康医疗保险

商业健康医疗保险是什么

商业健康医疗保险主要以被保者的身体为保险标的,当被保者因意外或疾病造成身体上的伤害或医疗费用的支出等项目时,保险公司将给付一定的赔付或补偿。

商业健康医疗保险分类

目前,市面上的商业健康医疗保险按照不同的划分方式,可以分为多种:

一、按照被保者的数量划分,可以分为个人健康保险和团体健康保险。

二、按照保障期限的长短划分,可分为短期健康保险和长期健康保险。

三、根据保障的责任范围划分,可分为疾病保险、失能收入保险、医疗保险和护理保险。

四、根据保险的给付方式划分,可以分为按费用型保险、津贴型保险和提供服务产品。 

商业健康医疗保险保费怎么计算

因为医疗保险的逆选择和道德风险都比其他人身险业务要多,计算保费时要把风险特征不同的人群进行分类计算。这对减少医疗保险的逆选择是很有帮助的,虽然影响医疗消费水平的因素繁多,可由于统计资料的限制,实际应用中通常只会利用年龄、性别两个主要因素来分类。

保费计算过程的第一步是计算风险保费,如保费计算以年为单位,则年人均风险保费为预期赔付发生频率和每一赔付的平均赔付额之乘积。如津贴日额为150元的住院津贴保险的风险保费为住院率×次均住院天数×150元。

在上述风险保费基础上加上一定的安全附加(如取为风险保费的30%)和附加保费(如取为总保费的30%),即可得到不同性别和年龄者投保上述保险产品时的总保费。一年期住院费用保险的风险保费为住院率×次均住院费用,所以除了住院率的估计外,住院津贴和费用保险的保费计算时还涉及次均住院天数和住院费用的估计,长期医疗险的保费计算还要考虑年龄准备金的大小。除此之外,医疗保险中常用的等待期、免赔额和支付限额等风险控制措施也会对赔付发生率和每次预期赔付额造成影响。

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