中端医疗险

　　商业健康保险大致分为四类：医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险。其中最为常见的是医疗保险，也称医疗费用保险，或称医疗费用报销保险。当被保险人因疾病风险造成经济损失时，可从保险公司获得一定费用补偿的保险。

　　商业医疗报销保险一般分为普通医疗险、中端医疗险和高端医疗险。普通医疗险多附加于主险之上，如重疾险、寿险或者和意外险一起绑定。高端医疗险价格较高，年交保费一般为数千元至数万元，可享受到较高的医疗服务水平。中端医疗险则是现在医疗保险中最为常见的一种，保障较全，价格适中，年交保费多在1000元以内。

　　中端医疗险跟国家基础医保相似又有不同，基础医保限制医保目录用药和就医地域。而中端医疗险不限制社保用药、不因就医地域变化而导致报销比例不同，只要是符合合同约定，以治疗疾病为目的，合理且必须的医疗费用，不是免责条款内的，都在保障范围内。

　　另外中端医疗险基本都是住院险，只有住院和特定门诊能够报销，基本医保包含门诊。不难看出，无论从医院限制、社保药品限制、还是报销额度及比例限制，中端医疗险已经能满足大多数人群的需求。

　　和另外两者相比，高端医疗对于就医的限制条件十分少，能够享受到优质的医疗服务。高端医疗虽然在保障范围、服务水平等方面具有无可比拟的优势，但中端医疗的价格优势也十分显著。亲民的价格和较广的覆盖面，使得中端医疗在国内有着较为广阔的市场，也成为绝大多数投保人在商业医疗险上的首选。

　　1、额度在20万保额以上的。能极大解决大部分疾病的医疗费用。

　　2、无免赔额。也就是100%理赔了。

　　3、覆盖特需病房、国际部等。三甲医院的普通病房挤不上，那就去特需部吧，起码环境条件好太多了。

　　4、含有终身续保保额。在终身续保保额内，可以保证续保，不以身体情况或发生过理赔就不给续保，这一点很重要。

　　中端医疗险的设计多样化，各个产品虽总体上来看保障相似，但是细节上大有不同。了解一款中端医疗险，一般从以下几个维度来考虑：保障责任、免赔额、续保条件等。

　　1、保障责任

　　医疗险最本质的保障责任就是住院治疗的费用，在扣除医保和免赔额后100%给付，在这一点上各产品都是相同的。但是在门诊责任、急诊责任、特定疾病等方面会有较大差别。

　　主要有以下几点需要注意：

　　(1)部分产品是不含门诊手术费用的。

　　(2)很多产品虽含急诊医疗费用，但是对时间有严格的规定，如住院前后7日等。

　　(3)特定疾病一般不含免赔额，但是特定疾病囊括的范围不一样。市场上很多产品都只包括了癌症，但少数医疗险会承保重大疾病赔偿。

　　(4)特殊门诊包含的医疗费用也有所不同。

　　2、免赔额

　　免赔额是由保险人和被保险人事先约定的免赔的额度，即损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿。

　　按是否有免赔额我们可以将中端医疗险简单的分为1万免赔额系列和0免赔额系列两种：

　　1万免赔额系列就是指在保险的保障范围内，当投保人的医疗花费金额小于1万元时，保险公司不进行报销;当投保人的医疗花费金额超过1万元时，保险公司对超1万元的部分进行报销。而0免赔额系列的中端医疗险则没有这类报销金额数量的限制。

　　3、续保条件

　　市场上的中端医疗险的续保条件大致分为两类，一种是保证续保，另外一种是不保证续保。而保证续保的续保条件又可以分为两类，一类是明确不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率，另一类则未提及。

　　中端医疗险一般都会声称自己可以续保到80岁、到99岁等。市场上的绝大数产品也是属于此类不因个人情况调整费率或拒绝续保的产品。其在特定不能续保情形中，规定了产品停售则不能续保，保险公司产品停售属于比较正常的业务行为，限制条件很少。因此，我们可以理解这些都不能完全称为“保证续保”。

　　但是，在选择中尽量选择“保证续保”产品，毕竟这对投保人被保险人是种重要保障，万一得病，长期需要支付医疗费用，没有这个条款，保险公司有权一年到期终止合同，保险公司使用“保证续保”条款去停售产品，毕竟也是有代价的。

　　中端医疗作为对国家医保的补充，或者单独使用，都能最大程度的覆盖基础医疗所不能覆盖的 区域，虽然不及高端医疗险能够提供高质量的医疗服务水平，但其较低的保费和合理的保障范围，非常适合多数人群，其搭配适合的重疾险，确实是绝大多数家庭的不二之选。