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保险单

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保险单

保险单通常被称为保单,是保险公司与投保人所订立的保险合同的一种正式书面证明。保险单完整地记载着保险合同中双方当事人的权利,义务及责任。保险单中的内容明确了合同双方所应该履行责任的依据,保险单是保险合同成立的证明。

保险单的作用
保险单的作用

保险单中会完整地呈现出有关保险双方的权利义务,保单上主要明确着保险公司和投保人的名称、保险标的、保险金额、保险费、保险期限、赔偿或给付的责任范围以及其他规定的事项。保单根据被保险人的申请,由保险公司签署,交由投保人收执,保单是投保人在保险标的受到意外事故而发生了损失时,向保险公司索赔的重要凭证,同时也是保险公司收取保险费的依据。

保险单现金价值
保险单现金价值

保单的现金价值通常是指具有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险公司为了履行合同中明确的责任,通常提存责任准备金,被保险人要求解约或退保时,就可以该保险单的责任准备金作为合同解约的退还金,而这部分解约金,也就是退保时保单所具有的现金价值。

大家都清楚,随着人们的年龄增长,死亡率相对就会上升。因此,投保人向保险人支付的保险费本来应该该随年龄增长而逐年递增,但考虑上了年纪的人可能一方面更需要保障,而另一方面又因体力下降可能收入减少,进而缴不起保费,所以,保险公司通常会采用均衡保费的方法将整个交费期间应交付的保险费用,“均匀”分摊至整个交费期,以期每年所缴保险费能有一个固定标准,而不会令保费随年龄不断增加。这样即产生了一个现象,就是年轻时“多”交,年龄大时“少”交,每年交的一样多。那么在保险单生效了以后,“多”交的部分便“存”在了保单上,这部分“存”起来的保费,就是保险单的现金价值。它的主要作用是来保证保险公司能履行将来的赔付义务。

因此,如果申请退保,保险公司会按现金价值表,退还一笔钱。但在购买保险的最初两年,保险公司由于各项管理费用的大量开支, 保险公司需要扣除各项手续费,所以退还的保险费将会较少。即便是以后中途退保,虽然保险单的现金价值会随缴费年限逐渐递增,也完全不会高于保险公司的满期赔付额度。所以退来退去都是投保人自己的钱。因此,一旦购买了保险之后,拥有了保障,不到迫不得已最好不要做退保申请。不然,经济上将会受到不小的损失。

保险单抵押贷款
保险单抵押贷款

据保险业界人士和银行人士介绍,保险单中,人寿保单可以作保险单抵押贷款。原因是,质押是债权的一种担保形式,贷款人将自己财产的所有权转移给债权人,用以当作是债权人债权的担保。当贷款申请人不能履行债务偿还时,债权人能够将质押物变卖或是拍卖,以收回贷出的款项。

由此可以看出,保险单是否可以质押关键要看保险单的交换价值。当前,具备储蓄性质的投资分红保险、养老保险、人寿保险等保险单,只要被保险人交纳保险费在1年以上的保险单,都会具有一定的现金价值,也就都可以用来做保险单抵押贷款,因为,无论投保人是否发生了保险事故,也无论保险单是否的持续有效的,已累积的这一部分现金价值都是存在的,被保险人可以随时申请保险公司返还该部分现金价值以实现还贷。

而还有一些保险项目的保单,例如财产保险单,它在没有发生保险事故时,被保险人是不能获得保险金的,所以它本身是不具有现金价值的,也就不可以作为质押凭证。再有就是,保单抵押贷款也是有条件的,一部分关于长期人身保险的条款就规定了,被保险人交付保险费满两年以上,而且保险期已满了两年时间的,被保险人才可以凭保单做质押贷款申请。保险单抵押贷款的金额和时间也是有些限制的。据了解,保单贷款的时间通常会比较短,一般情况下最多只有6个月,而贷款申请的金额也不会超过保单当时现金价值的一定比例,这个比例值根据不同的保险公司会有不同的规定。因此,在进行保单贷款申请之前应该做慎重考虑。

保险单丢了怎么办
保险单丢了怎么办

保险单不但是重要的投保凭证,又具备重要的现金价值,同时,保险单也是有价证券之一,特别是那些已经缴费多年的人寿保单,都已累积了相当可观的现金价值。有些个别的保险险种的保单甚至还可以合法转让,因此,投保人保管好自己的保单就相当于保管好自己的钱财,二者并没有区别。所以投保人妥善保管好保险单就变成了很重要的事,千万不要损毁或丢失。但是,生活中总有些小意外,如果不幸遗失了保险单,一定要尽快联系自己投保的保险公司,最短时间办理挂失手续,这时,投保人应该提供缴费相关收据,如果是通过银行转账方式缴费投保人,应该提供银行存折,如果这些手续不幸一同遗失,可以提供被保险者和投保人的身份证原件进行查询,并亲自签名办理,再由保险公司补发保单手续。如果委托他人办理的,还需要填写委托授权书,同时还需要带上受托人的身份证件。经过补办后的新保险单不会对保险合同的效力产生任何影响。

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