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理财保险

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理财保险

在经济危机的冲击下,更多人将高风险,高收益的股票投资转向稳健的保险理财,为此,不少保险公司也推出了各种保险理财产品吸引投者.与此同时,大家也要提高对理财保险产品的认知,选择适合的理财保险.面对品种繁多的理财保险,很多人在购买时可能很难抉择,不知道该买哪一种好。下面就为大家详细介绍一下有关理财保险的一些问题。

什么是理财保险?
什么是理财保险?

理财顾名思义就是管理自己的财产,管理好自己的财产,一方面能让它保值,另一方面也能让它增值。所以,不同的年龄阶段、不同收入的人都有这个需要。保险产品能否达到理财的目的,具有理财功能的产品才可以达到理财效果。传统的保险产品不具备我们讲的增值功能。从事保险的人大多数都有买保险,比如保险里面汽车保险,我想有车的人都买,财产保险,我们寿险里面有不同的险种,比如说保障性的险种,意外性的都有买,刚才讲到产品的多少也取决于从事保险的人可支配的收入。从事保险的人可支配的收入多一点就买得多一点,收入少一点买得就少一点。

保险理财有两层意思,第一,保险产品具有保障功能,参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿,并大于支付的保险费。第二,保险自身附带的理财功能,在保障功能的基础上,还能让保险资金增值。保险理财风险很低,非常稳定。

保险理财有什么特点?
保险理财有什么特点?

保险产品大都具有理财功能。保险理财与储蓄、国债等有很大不同。具体表现在五个方面。

 一、安全性

保险是合同行为,客户的权益受法律及合同的双重保护。而且,保险合同不怕丢失、损毁、被盗。

二、长期性

寿险保单的期限短则5到10年,长则一辈子。保单利益可以延续到下一代。而储蓄是一种短期理财工具,人们存钱,首先是为了安全,其次是为了使用,最后才是获得利息。

三、确定性

确定性是指保单未来收益可以明确地计算出来。例如:终身养老年金保险,如果合同约定被保险人从60岁开始每年能领取5万元,那么,当被保险人活到中国人平均年龄71岁时,就能领取到60万元保险金,如果到了84岁,即可累计领取到125万元保险金。但是,储蓄和国债的未来本息是不确定的,因为利率是经常变动的。

四、强制性

这里所说的强制性并非指政府或保险公司强制人们参加保险,而是指保险对个人而言带有强制理财的色彩。保费每年都要交,而养老金或生存保险金只能在规定的时间内领取,一般不能提前领取。如果没有强制性,人们很容易把存折上的钱取出来以满足其他消费或投资。这样,理财的计划被打破,无法得到预期的效果。    

五、融资性

对投保者而言,保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资,当被保险人发生风险时,其本人或受益人可得到一笔保险金。例如,对于30岁左右的年轻人来说,意外伤害保险费率大约是0.3%,如果每年缴30元即可承担1万元限额的伤害保障。住院医疗保险费率大约是3%,每年缴300元承担1万元限额的住院医疗费用报销责任。二是直接融资(指保单质押借款功能)。大多数保单都有质押借款承诺,只要保险有效期过了两年,被保险人或投保者即可向保险公司申请借款,期限一般是六个月,借款额大约是保单现金价值的70%。

保险理财有多少种?
保险理财有多少种?

保险理财有三种,分别是分红保险,投资连结险,万能寿险。

分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上,分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司经营不好时,投保者所能分享到的经营成果就没那么多,甚至没有。但是,分红保险设有最低保证利率,即保证投保者的基本保障。

投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为投保者单独设立投资账户,由专门的投资专家负责运作,投资收益扣除少量费用后划入投保者的个人账户。投保者不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报,投资账户需自行承担所有的投资收益和损失。

万能寿险与分红保险在很多方面有相似之处,比如都设有最低收益保障、保险公司和投保者共同分享经营成果等,但是在保费缴纳方面比分红保险灵活。可根据不同人生阶段的不同保障需求和自身经济状况,对所缴保费、保险金额以及缴费期进行合理调整,使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态,让理财效果发挥出最大的作用。

保险理财购买要注意哪些事项?
保险理财购买要注意哪些事项?

1、在购买投资型保险时,不能完全以保险公司的经验统计数据为依据来判断险种收益的多少,而应同时参考基金市场、银行存款及债券市场及三个收益率来综合考虑,此外,购买不同险种的投资险其关注点也有所不同。

2、购买前一定要仔细阅读产品说明书,明确了解产品的保障范围有哪些,哪些不在保障范围内,哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的,又有哪些因素会影响到理财账户的价值。

3、在投保投连前应通过专业的测试,能够明确自己投资的期限、最终的目标,做到心中有数。

4、不是每个家庭都适合购买分红险。两类家庭应慎买分红险:一是短期内有大笔开支的家庭应慎买分红险,因为分红险变现能力较差,如果中途退保,投保者只能按保单的“现金价值”退钱,可能连本金都难保。二是收入不稳定的家庭,不宜购买分红保险。

理财保险退保保金怎么算?
理财保险退保保金怎么算?

理财型保险退保金是账户的现金价值与分红收益的总额。

退保是指在保险合同没有完全履行时,经投保人向保险人提出申请,经过保险人同意,解除双方由合同确定的法律关系,保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。

退保可分为犹豫期退保、正常退保。

犹豫期退保指投保者在合同约定的犹豫期内的退保。一般保险公司规定的犹豫期为投保者收到保单后十天。通常保险公司会扣除基本费用后将全部保费退还给投保者。 

超过犹豫期的退保视为正常退保。通常情况下,领取过保险金的保单,不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后,投保者可以提出申请解约,寿险公司应从接到申请之日起30天内退还保单现金价值。保单现金价值是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。

在保险契约中,保险公司为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金,当投保者在保险有效期内因故要求退保或解约时,保险公司应按照规定,将提存的责任备用金减掉解约扣除的费用后的余额退还给被保险人,这部分金额即为保单的现金价值。

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