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年度免赔额

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年度免赔额

很多消费者在购买医疗险时,往往会遇到免赔额这个字眼。它实际上,就是保险合同规定被保人所发生的损失在一定限度内,保险公司不会负责赔偿的一个额度。之所以设置免赔额这一项,主要也是保险公司为了减少小额赔付的机率,从而降低公司成本。

若小额赔偿概率高,总支出费用加起来会非常多,对于保险公司的成本运营增加,保费也会随之提高。更重要的是,若产品经营不好,不仅会给被保人带来提高费率的结果,甚至有可能会使得产品达到停售的风险。因此,大家在购买之前,很有必要先来了解以下有关于年度免赔额的一些知识!

年度免赔额是什么
年度免赔额是什么

大家在为自己和为家人购买医疗险的时候,通常都会看到免赔额这三个字。那么年度免赔额究竟是什么意思呢?

小芳为自己投保了一份保额为50万元的医疗险,但她发现自己住院花费了5000多元既然还不能赔付,保险公司给出的解释是因为她没有达到产品的免赔额。

免赔额简单来讲就是由双方约定,损失额度在规定范围内的,被保人需要自行承担费用,而保险公司不赔偿的额度。而小芳为自己购买的这份医疗险免赔额为1万,但实际住院花费只有5000多元,在1万以下的费用保险公司是不会赔付的。

若小芳接着在医院发生了2.5万元的费用,那么在1万元的免赔额度下,保险公司就该赔偿小芳2.5万元-1万元=1.5万元的费用。

乍一看这么下来,是不是觉得这个免赔额有些坑人?大家先别急,一般来讲,免赔额都会在产品条款上注明清楚的。因此,我们接下来,再来看看有关于免赔额的其他知识!

年度免赔额有哪几种形式
年度免赔额有哪几种形式

一般来讲,年度免赔额主要可以分为以下四种形式:

1、绝对免赔额。指的是在保险人作出赔偿前,被保人需要自付一定损失金额。比如,某合同条款中规定免赔额为500元,那么在500元以下的就需要被保人自担。500元以上的保险人才会给付赔偿。它通常用于每次损失事件。

2、相对免赔额。同样也是定个数额,超过这个数额则全部赔偿。比如某产品的相对免赔额为550元,那么货物损失为650元,则需要赔偿650元。

3、总计免赔额。它主要是在保险期间内把所有属于保障范围的责任加在一起,若这些损失抵于总计免赔额,则不赔付;若超过总计免赔额则对超过的部分给予补偿。比如,某健康险产品,被保人一年中看了5次病,分别花费2500元、5000元、6000元、8000元、7800元以及1万元,总计免赔额为3万元。若此人的累计花费大于3万元则赔付。

4、消失免赔额。免赔额随损失增加而减少,简单来讲,就是对于小额损失不赔付,大额损失赔付的一种。比如200元为消失免赔额起点,保险公司对超过200元以上的索赔金按照111%的比例进行赔偿,损失达到一定额度后,免赔额将全部消失。

有无年度免赔额的产品有何区别
有无年度免赔额的产品有何区别

市面上的医疗险在免赔额这方面,通常可以分为有或无免赔额。这两者究竟有何差别呢?

可以用同一款产品来做个对比,市面上某款医疗险产品可自选免赔额额度,假设一名30岁的女性购买了此产品,住院保额为50万,且无门急诊赔付。在该女子有社保的情况下,产品的价格是免赔额越高,保费越低。

换句简单的话来讲,无免赔额的产品报销门槛低但保费高;有免赔额的产品报销门槛高保费低。

因此,市面上的免赔额越低的产品,年保费肯定也是越高的。那么究竟是有免赔额的产品好还是无免赔额的产品好呢?

若是在小病面前,无免赔额的产品无疑是给人们提供了报销成功率高的机会,一次治疗好几百甚至好几千都可以报销。但长久来看,小费用的报销次数虽然多,但花费的精力却不少。若只是好几百,层层报销流程过来,也得把人累的喘气不带劲。

但若是在大病面前,一次报销就可以帮助自己节省一笔巨大的开支,这和自己需要支付庞大的费用想必,即便免赔额有1万,也是微不足道了。

所以,低免赔额甚至零免赔只能作为改产品的一项优势,但并不能起决定性作用,大家还需要关注产品的保障以及续保部分。

买年度免赔额产品要注意什么
买年度免赔额产品要注意什么

若是大家想要利用免赔额来帮组自己弥补费用损失,就可以为自己选择一份带有面对免赔额的保险产品。但是在购买时,需要注意:

1、在拥有其他保障前提下,再来考虑。

比如某医疗险产品,零免赔额且报销范围不限社保。此时被保险人若发生理赔,保险公司可能会对个人理赔的情况来单独调整费率。并且会在续保时,对于被保人的续保申请进行重新审核。

虽然产品的免赔额很低,但续保风险是非常大的。若无法继续获得续保,那么再购买其他的医疗险的成功率也非常低。因此,建议大家在购买这类产品之前,做好其他的风险保障。

2、利用产品进行搭配。

大家都知道,在医疗报销时,很难做到真正的百分百报销。即便自己购买的产品是高保额无免赔额且不限社保的产品,但从实际的报销上来看,自己多多少少都需要花费一些钱,只是钱多钱少的问题。

因为很多产品的条款中会出现"合理且必须"这项规定,在有争议的情况下,若自己本可以用500元解决的问题,非要用价值几千元的进口药来解决,那么保险公司会对此做出不一样的处理。

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