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企业保险

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企业保险

企业经营需要很大的成本也有很大的风险。企业家在经营企业时往往要面对各种各样突如其来的意外状况,如果风险把控不好,就会经常受到严重损失,很难继续经营下去。而保险作为社会的稳定器与企业转移风险的有效工具,就显得尤为重要了。比如前几年的雪灾,一些企业由于没有购买保险,雪灾发生后只能自己为损失“埋单”,无法得到保险赔偿。还有每年经常发生的水灾,也会给一些企业带来极大的损失,如果没有保险来保障,损失就更严重。所以铁的教训在一定程度上也刺激了企业的投保意识的提高,一些地区甚至出现了一些中小企业主动到保险公司上门咨询投保事宜的现象,企业投保意识的变化尤为可见。

企业保险意义
企业保险意义

在购买企业保险之前,还是要先来了解一下购买企业保险的意义。其中,最为重要的是企业财产保险。企业财产保险的具体作用有以下三个方面:

一、为企业分担风险、提供经济补偿。大家都知道,各种自然灾害和意外事故,如火灾、爆炸、洪水、雷击、风灾诸如此类,是无法避免的,如果某家企业遭遇了灾害事故,后果很严重。轻则影响生产,重则中断生产经营,甚至会面临破产的风险。因此,灾害事故往往成了企业管理中一种不可预料的风险。

二、保险是一种分担风险的方法,是建立在灾害事故的偶然性和必然性这种矛盾对立统一基础上,对个别投保企业来说是偶然和不确定的,但对所有投保企业来说却是必然和确定的。购买保险就是要缴付一定的保险费用来把风险转嫁给保险公司,如果发生灾害事故的损失,就能及时得到经济补偿,以此来保证企业生产、经营的正常进行和经济效益的实现。

三、保险公司通过向多家投保企业收取保险费来分摊其中少数企业遭受的损失,通常情况下,保险对象的大多数一般不可能同时遭受损失,所以如果少数企业因洪暴风、暴雨及地震等自然灾害造成巨灾损失时,保险公司可以运用积累的保险基金,在全国范围内调剂,及时遭受损失的企业提供经济补偿。

企业保险优点
企业保险优点

企业购买企业保险能有效控制成本,能有效转嫁企业风险。同时也能增强员工忠诚度和归属感,达到企业和员工“双赢”局面。而且企业保险不仅保障员工正常工作期间,还保障与完成工作任务直接相关的期间所遭受的意外受伤、死亡或患职业疾病所致的死亡伤残,也能保障员工非工作期间遭受的意外伤害造成的身故或身残。

企业保险作为工伤保险的有力补充,具有优点如下:

1.保险期间为一天24小时,保险范围为全世界,(附加医疗保险为中国境内),承担责任不区分因公因私,只要是意外伤害都要赔偿。

2.保险赔付按企业投保选择的保险金额确定,故企业可以根据自身情况来合理的规避风险。

3.保险条款相对灵活,有些事项,企业可根据实际情况与保险公司沟通。

4.保险、理赔手续简单。

企业保险种类
企业保险种类

企业保险为使企业永续经营或留住人才而设计的保险制度,其主要为健康险或寿险。企业保险对企业所提供的保障,主要为避免对抗因企业专门技术人员或所属主要部门人员因身故或离职无法执行任务以造成的企业损失,并且为稳固企业的财务基础,从而建立良好的信誉关系。而且,当企业所有人(主要股东或合伙人)中有人死亡时,提供一具体可行之财务计划,藉以收回该股东或合伙人之权益。其种类主要有以下七种:

第一种是财产保险,是指对国内企事业单位和机关、团体具有保险利益的财产进行承保的保险。

第二种是责任保险,是以被保人的民事赔偿责任为保险标的的财产保险。

第三种是国内货物运输保险,是指以运输货物为保险标的,保险公司承担赔偿运输过程中自然灾害和意外事故造成损失的一种保险。

第四种是运输工具保险,是载人、载物或从事某种特殊作业的运输工具为保险标的的保险合同。

第五种是工程保险,是指保再建工程和安装工程同安装不善或一切不可预料的意外事故所造成的损失费用和责任的保险。

第六种是保证保险,是通过与投保人订立合同,向债权人担保,债务人按约履行债务,想投报单位保证雇员会履行职责,这两项担保内容称为保证保险。

第七种是信用保险,是险人根据权利人(投保人)的要求,担保债务人信用,万一债务人发生信用危机对权利人造成损失,由保险人赔。

购买企业保险注意事项
购买企业保险注意事项

中小企业投保应注意以下三点:

首先,一定要按需投保。建议对于有机器设备类的生产性企业,分别投财产综合险、机器设备损坏险,以避免由于不属于单一险种保险责任,而不能赔付的现象。

其次,在增加保险标的时及时通知保险公司。很多中小企业,在保单生效后,自行又购买了新的机器设备,这些新设备之前并没有向保险公司投保,出险后,保险公司均不能赔付。建议中小企业,在新置设备,增加库存,风险程度增加时,均应该及时向保险公司报备,并及时申请对保单进行批改。

最后,要合理地评估保额,避免由于不足额投保产生的比例赔付。如果企业在投保时没有合理评估,不足额投保的话,保险公司虽然按照实际情况进行了定损,但是在理赔的时候发现属于不足额投保,最后可能会按照“保险金额/保险价值”比例赔付。

企业保险案例
企业保险案例

广东属于沿海城市,经常会面对台风等自然灾害,然而广东省的很多企业处于天灾事故的频发区,却没有购买企业保险,从而造成了严重的损失。

因为下大雨引起的水灾,很多家做电板的企业都遭殃,堆着几十箱水浸电板现货,准备全部拿去卖废品,50万起家辛苦五年赚的钱都打了水漂。有几位电池商都曾向记者抱怨,“买保险没用,只保火不保水,碰到天灾只能认命。”

据相关人士说,买保险的企业不多和经营者的保险知识不足有关,有的即使买了也不清楚出了哪些意外、保单能保障哪些方面的财产权利。在和一些没有买保险的本地供应商交流,其表示:“觉得可买可不买,保险是额外支出,一年没出事就成了冤枉钱。”相关人士还表示,普宁企业的投保意识比潮阳强,前几年的台风,导致普宁大部分企业受灾较重。吃一堑长一智,往往随着灾难发生,企业才会增加保险意识,尤其是左看右看发现有的企业能赔自己没有,更能推动保险意识。否则十年八年都不会有感觉。同时灾后投保企业数量有明显所增加。

一个内衣配件厂老板告诉记者,他选择的是当地保险公司,由于沿海台风自然灾害较多,保单在涉水部分有一定的免责条款,最多赔偿额为80万元。管理者正在考虑灾后重新了解不同公司的保险政策,签订赔付率更高的综合险保单。

企业在经营中遇到意外在所难免,尤其是经常遇到自然灾害的一些省份,购买一份企业保险,能将损失降低到最小,不应该为了省一点保费,而导致遇到意外时造成不可挽回的损失。

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