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人寿保险

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在所有保险品种中,人寿保险可以说是最重要的一种,它主要是以人的寿命为保险标的,以生死为保险事故的保险,因此也称为生命保险。人寿保险一词在使用时有广义和狭义之分。广义的人寿保险就是人身保险,狭义的人寿保险是人身保险的一种,但不包括意外伤害保险和健康保险,仅是以人的生死为保险事件,保险人根据合同的规定负责对被保险人在保险期限内死亡或生存至一定年龄时给付保险金。

人寿保险主要特点

人寿保险有其自身的特点,分别是:

一、人寿保险的保险期限一般较长。在漫长的保险期间内,投保人的缴费能力、保险人的偿付能力以及保险人在死亡给付额度上都有较大的改变,所以常常实行趸缴、限期均衡缴和全期均衡缴;由于人寿保险业是保费收入在前,成本支出在后,且收入(产品定价)是基于对未来成本支出的估计,与一般的企业正好相反,客户所购买的产品就是寿险公司的在未来较长时间范围内支付的承诺,信用风险较大,不确定性因素较多,所以必须有相应的监管机构(保监会)(保护客户的利益,且客户对这种商品难以理解,存在较为严重的信息不对称)来监管寿险公司的市场行为和偿付能力。

二、人寿保险因其缴费方式和对被保险人的生存给付(养老、教育、婚嫁和购房等)而具有储蓄成份,寿险公司通常从不同角度用现金价值、责任准备金和资产份额来刻划该储蓄成份。

人寿保险主要种类

寿险的分类方式多种多样,下面按照最简单的分类方式给大家介绍一下寿险的几类险种。

1、定期人寿保险

定期人寿保险是指如果被保险人在保单规定的期间发生死亡,身故受益人有权领取保险金,如果被保险人在保险期间内未死亡,保险人无须支付保险金也无须返还保险费,简称“定期寿险”。该保险主要是为被保险人在短时间内从事高风险工作提供的保障。

2、终身人寿保险

终身人寿保险是一种不定期的死亡保险,简称“终身寿险”。保险责任是从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时才终止。由于人的死亡是必然的,所以终身保险的保险金最终是要支付给被保险人。由于终身保险保险期较长,因此其费率高于定期保险,并带有储蓄的功能。

3、生存保险

是指被保险人必须生存到合同约定的保险期满时才能够领取保金。若被保险人在保险期间不幸身亡,是不能收回保险金的,也不能收回已交保费。

4、生死两全保险

是生存保险与定期人寿保险这两种保险的结合。生死两全保险是指被保险人假设在保险合同约定的期间里不幸身亡,身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金,被保险人如果生存至保险合同约定的保险期期满,则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。

5、养老保险

养老保险是由生存保险和死亡保险择两部分组成的,是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满,都可以获得保险金,既可以为家属解决因被保险人死亡带来的经济压力,又可使被保险人在保险期结束时获得一笔养老资金。

人寿保险购买原则

大家在购买人寿保险时,要注意以下几点原则:

1、保险比储蓄重要

很多人都拥有储蓄、基金、股票等项投资,却忽视了安全的重要性。安全性对投资的重要,就好比健康对于人的重要。保险需要的金额不多,却可以为你的个人和家庭买来一份保障,不至于当困难发生时陷入低谷状态。

2、先重保障再求收益

现在,市面上推出很多综合理财产品,兼顾了保障、储蓄和投资功能,其实这类保险是保障产品与投资产品的组合。通常来说,保险主要解决的是保障问题,在承担风险的前提下追求收益是证券擅长的领域。保险本质上解决的是财务安全问题,并不是收益问题。

3、购买要早,免责要少

越早购买,获得的保障也越早,可以把风险交给保险公司来分担。还有一点是,早买保险不但费率有优惠,还可以免体检。现在白领压力大,很多人身体基本上处于亚健康状态,30岁以前除了积累财富以外,还要适当为自己购买保险。否则等上了一定的年纪,不但费率上升了,也可能因为健康不佳,被保险公司加费或者拒保。

人寿保险理赔准备材料

寿险理赔需要分为健康险理赔、意外险理赔以及死亡理赔三种不同的理赔情况,具体问题具体分析,不同的理赔所需的材料也是不一样的。

一、健康险理赔材料:

保险公司指定或认可的医院出具的诊断证明,医疗费用原始收据等医疗资料,门、急诊病历,费用结算明细表,住院的话还需要住院小结。

二、意外伤害理赔材料:

1、意外事故属于工伤或意外事故涉及公安、检察、法院等司法、行政机关工作的,要求提供相关的证明文件;

2、如若身故,尚需要有关部门出具的死亡证明。

三、死亡理赔材料:

1、受益人户籍证明或身份证明;

2、保险公司认可的医疗机构或公安部门出具的被保险人身故证明书;

3、如被保险人被宣告死亡,受益人提供人民法院出具的宣告死亡判决书;

4、被保险人户籍注销证明、火化证明;

5、保险公司所需的其它相关证明和资料,比如门急诊病历、医院住院死亡的出院小结、抢救车死亡的抢救站相关抢救记录等等。

人寿保险理赔流程

“投保容易理赔难”是很多人的感受,而造成这一问题的发生主要还是因为投保人缺乏对寿险理赔程序的了解。但如果在申请寿险理赔的过程中,注意寿险理赔具体步骤,就会降低理赔的难度。

第一, 必须及时报案  

保险索赔时的第一个环节就是报案。根据保险合同的规定,保险标的遭到损失或保险事故发生时,投保者、被保险者、受益人及他们的委托代理人应当马上通知保险公司,否则受益人要自行承担由此造成的损失由。通常情况下,投保者需要在发生保险事故后10天内通知保险公司,由于各个险种的理赔时效有所区别,因此要根据保险合同的相关规定及时报案,以免自己的利益受损。  

第二,备齐所需单证 

为防止有人提出没有依据的或夸大的索赔,保险公司一定会要求被保者在规定时间内提供损失证据并提供详细情节。不论是什么险种,被保险人都需准备保险单正本、受益人和被保者的身份证件原件及最近一次所缴保费的发票,若委托他人办理索赔手续的还需填写委托授权书。

第三,进行事故调查

收齐资料后,保险公司的理赔部门开始着手调查。保险公司也有可能要求客户配合公司进行调查,并提供附加材料和证据。如果投保者在投保时有隐瞒病史的投保或被保者没有亲笔签名等情况,都会阻碍赔偿工作的顺利进行。最后,保险公司就会根据所有情况进行审核、计算、确定赔偿的金额,并通知客户前往领取赔偿金。  

综上所述,要想获得人寿保险赔偿并不难,只要有理有据,保险公司一定会在最短的时间内给予赔付,以维持其良好的声誉。

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