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商业健康险

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商业健康险

商业健康险是以被保者的身体为保险标的,保障被保者在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得一定补偿的保险。根据人口统计预测显示,到了2030年,我国65岁以上的老龄人口将达2.38亿,那么跟随而来的养老、疾病、护理等等健康险的空间将大幅拉升。同时,在医疗费用压力越来越大的背景下,通过商业健康险引入控费模式,也成为必经手段。但是很多人并没有意识到商业健康险的重要性,下面就来通过本文来为大家介绍。

商业健康险的重要性
商业健康险的重要性

随着环境的恶化及食品安全等问题日趋严重,多种重疾发病率不断上升。好在医疗水平的发展,已带来多种重疾治愈率的提高。有关数据显示,目前癌症的治愈率达到45%,早期的治愈率更可达到80%,只是,癌症涉及的治疗费用一直居高不下。因此,罹患重疾接受治疗所需付出的高昂医疗费用和隐形社会成本,应引起更多重视。

虽然我国的社会医疗制度在不断完善,绝大部分的居民都已经拥有了社会保障。但是,在现有医保体系下,大部分癌症治疗需要采用进口药物,诊疗费用需患者自行承担的比重较大。因此,通过商业健康险来完善健康保障是很重要的。对于社会医疗保险和商业健康险的关系,保险专家表示,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车子的刹车,而商业健康保险则是保险带和气囊,一份完备的保障计划需要社会医保和商业保险共同组成。

所以说,大家最好在拥有社会医保的基础上,为自己和家人规划一下商业健康险的购买。

商业健康险的种类
商业健康险的种类

商业健康险根据不同的方式划分,分为不同的种类,下面将从四个方面来为大家详细介绍。

一、按照保障范围划分

根据保障范围的不同,商业健康险通常可以分为四种:

1、医疗保险:是指对被保者在因疾病或意外事故所发生的医疗费用的支出进行报销保险。

2、疾病保险:以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。

3、失能收入损失保险:主要补偿因疾病或意外伤害事故所导致的收入损失,即当被保者因遭受伤害或意外伤害而暂时或永久失能无法工作时,可以得到定期的收入补偿。

4、长期护理保险:是以被保者失去日常生活能力后,产生护理需求为给付保险金条件的健康保险。

二、按照承保对象划分

根据承保对象的不同,商业健康险产品可以分为个人健康保险和团体健康保险。

三、按照给付方式划分

根据给付方式可以将商业健康险产品分为定额给付型、津贴给付型、费用补偿型和提供服务方式型。

四、按照合同形式划分

按照合同形式分为主险合同和附加险合同。主险合同是指商业健康险可以独立出单。而附加险合同是指商业健康险不能单独出单,只能作为附加险种出单。

商业健康险怎么买划算?
商业健康险怎么买划算?

要想购买划算的商业健康险,其实还要了解一些小技巧。保险专家告诉大家,商业健康险早买比完买更好,好处如下:

(1)从投保时机看:年龄越小所交保费就越少,年龄越大保费越贵;

(2)从身体状况看:应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时,保险公司肯定是不会承保。

因此,商业健康险越早投保就越划算。同时,保险专家建议,50周岁以上的人群,就不再建议购买保费较高的商业健康险了。因为,这个年龄购买时,需要考虑保费“倒挂”的问题,很容易造成所交保费比保额高的现象发生。

而除了要趁早投保商业健康险以外,还要选择合适的险种,来完善保障。但是并不是将所有的商业健康险都购买了就能够完善保障,而是要根据需求来投保。例如有社保的人士在选购商业健康险时就应该重点关注疾病保险和住院津贴保障,以针对社会医保保障的不足提供必要的补充。而没有社保的人士在挑选商业健康险时就该以兼顾重疾和住院医疗者为佳,以相对实惠的保费投入获得兼顾医疗和重疾等多重健康保障。

商业健康险怎么买划算?
商业健康险怎么买划算?

要想购买划算的商业健康险,其实还要了解一些小技巧。保险专家告诉大家,商业健康险早买比完买更好,好处如下:

(1)从投保时机看:年龄越小所交保费就越少,年龄越大保费越贵;

(2)从身体状况看:应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时,保险公司肯定是不会承保。

因此,商业健康险越早投保就越划算。同时,保险专家建议,50周岁以上的人群,就不再建议购买保费较高的商业健康险了。因为,这个年龄购买时,需要考虑保费“倒挂”的问题,很容易造成所交保费比保额高的现象发生。

而除了要趁早投保商业健康险以外,还要选择合适的险种,来完善保障。但是并不是将所有的商业健康险都购买了就能够完善保障,而是要根据需求来投保。例如有社保的人士在选购商业健康险时就应该重点关注疾病保险和住院津贴保障,以针对社会医保保障的不足提供必要的补充。而没有社保的人士在挑选商业健康险时就该以兼顾重疾和住院医疗者为佳,以相对实惠的保费投入获得兼顾医疗和重疾等多重健康保障。

商业健康险哪家好?
商业健康险哪家好?

由于商业健康险的需求量大,各家保险公司为了满足人们的需求,几乎都会推出具有自身特色的商业健康险。因此,消费者在购买时不禁会产生异问:商业健康险哪家好?对此,小编提醒大家,不妨从各大保险公司的品牌知名度、理赔形象以及售后服务等几个方面来综合考量,进而帮助自己得出最佳答案。

首先,要关注保险公司的品牌知名度,尽量优先考虑知名品牌保险公司推出的产品。目前业内知名度较高的保险公司大致包括人保、中国人寿、太平保险、招商信诺等,大家在选择商业健康险产品时,不妨优先考虑这些保险公司推出的产品,起码在产品设计上不会太差。

其次,还要结合各大保险公司的理赔形象来综合考量,优先考虑理赔市场口碑较好的保险公司投保,对于那些之前有过理赔纠纷案例的保险公司推出的商业健康险产品,一定要斟酌再三再投保。

第三,就是售后服务。消费者所需要的服务大致有四个方面,即确定保险需求方面的帮助,选择保险项目方面的帮助,预防损失方面的帮助,和索赔方面的帮助。选择保险公司时,要从两个方面注意其服务质量和数量。一是从保险公司代理人那里所能获得的服务,二是从保险公司那里所能获得的服务。保险公司的服务主要看通畅性、便捷性和服务范围的大小。一家全国网点分布较多而合理的保险公司服务有保证。

商业健康险投保注意事项

小编提醒大家,在投保商业健康险时还要注意以下几点:

一、注意等待期

为防止投保人带病投保,降低道德风险,大多数的健康保险合同中往往有90天或180天的等待期。如果被保者在等待期内出险,保险公司将不予理赔。

二、注意免赔额

在商业健康险种,一般医疗保险都会有免赔额限制,规定了保险费用给付的最低限额或者比例。具体又分为单一赔款免赔额和全年免赔额,后者只有当医疗费累计超过免赔额时才可申请理赔。给付比例则从正面规定了发生医疗费用时赔付的具体比例,如赔付费用支出的90%。

三、注意责任免除条款

商业健康险合同内一般都包含责任免除条款,当被保者因条款中的情形导致保险事故的发生,那么保险公司将不承担给付赔偿金的责任。因此,大家在投保时一定要看清楚责任免除条款的内容。

四、注意履行如实告知义务

在投保过程中,保险公司会根据投保人的告知情况,确定保险费率和承保与否,因此如实告知直接影响保费的支付和合同的效力。按规定,对于投保时因故意或重大过失未履行如实告知义务的,保险公司将予以拒赔,并且不会退还保费。

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