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商业住院医疗保险

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商业住院医疗保险

人们常说:“现在有啥都别有病,一病就能回到解放前”。一句话道出了如今中国看病就医难并且贵的现象。一次住院,就可以让家庭承受巨大的经济灾难。住院后,各项医疗费用都在加倍增长,是否有什么方法将这些医疗费用转嫁到别的地方呢?答案就是购买商业住院医疗险了,它就是主要针对人们在住院时所产生的医疗费用给予报销的险种,目的在于解决人们因住院而产生高额的医疗费用问题。今天,就来给大家讲讲一些关于商业住院医疗险这方面的知识吧!

买商业住院医疗保险的理由
买商业住院医疗保险的理由

许多消费者大概在遇到保险公司给自己推销住院医疗险时,都会这么想,自己不是已经有社保了吗?干嘛还要这个呢?但实际上,消费者他们不清楚的是,社保能够报销的项目其实并不多,并且还有一定的报销比例层级。

社保能够报销的内容仅有药费、辅助检查、手术费以及限额补偿等,而这些费用都有其自身的限额。

也就是说,在实际的住院治疗中,光靠社保来报销的话,真的非常不够用!

而商业住院医疗险作为一项能够专门针对人们在住院时所产生的医疗费用给予报销的险种,恰好填补了社保住院报销力度不足的缺陷。不仅包含了住院医疗,可以针对社保报销后的剩余部分来进行报销;还含有住院津贴,即在合同规定范围内的住院天数限制内给予每日20元~200元的津贴,让患者更加安心接受治疗。

不过每份住院医疗险产品的住院累计天数和津贴或有不同,在购买时还应该及时注意查看清楚。

商业住院医疗保险住多久都能报销吗
商业住院医疗保险住多久都能报销吗

很多人买了商业住院医疗险之后,都会有个疑问,那就是自己购买的产品是否能保证自己无论住院多久,都是可以报销的呢?反正都已经买了,又不怕花钱,那为什么不在医院多住几天在检查检查呢?

其实,商业住院医疗险的报销时限,也有一定的限制的。不过这个限制的时限通常都很长,保证了人们都能接受。

因为市面上的商业住院医疗险大多都是一年期产品,也就是说,产品是按一年期来进行交费的。所以产品在一年内的最高住院时长限制,也是按自然年度来算的。一般来讲,每年都是180天累计天数,并且不计住院次数。

打个比方,老方有次去医院住院花了30万,住了150天的院。但是在出院2个多月后,病情反复又继续住院了。这次住院花了40天,花费了25万。在住院的第30天时,医疗费用已经花费了20万了。

那么在这一年里,老方所有的住院天数总共加起来一共是190天,但购买的住院医疗险实际可以报销的累计天数为180天。也就是说,最后10天的医疗费用将不能报销。

可报销的金额=首次住院30万+再次住院到第30天的20万=50万元,剩下的10天超出的5万元需要自行给付了。

因此,每份产品的累计天数、报销额度以及比例都可能不同,大家在购买时需要及时看清楚条款。

商业住院医疗保险可百分百报销吗
商业住院医疗保险可百分百报销吗

那么在购买之后,是否可以保证商业住院医疗险可以百分百全额报销呢?这就涉及到产品中的自费部分。很多住院医疗险中都会有这样一句话:“可在社保报销之后报销‘合理且必须’的费用”。这类“合理且必须”的费用主要指的就是药品这部分的报销。那么,大家此时此刻就需要注意以下这3个问题:

1、是否合理,由主治医生决定。医生觉得合理才能算合理,假设自己在住院时,给自己买了一些补品、保健品,那么医生觉得这些并不是所必须的药物,也不是医生开具的,那么就不能报销。

2、与本次住院无关的药物可以报销。有些人看病就医多了,就会知道,住院可以分为主要诊断和其他诊断。前者是导致本次住院的主要原因,而后者则是在本次住院中所发现的其他身体问题。

那么若自己因为癌症住院了,在住院过程中,医生又发现了自己还有高血压等疾病。在治疗时,医生肯定也会对其他的疾病进行治疗,这个癌症的治疗费用肯定是可以报销的。同样的,其他疾病的治疗药物也是可以报销的。但前提是,在投保前自己的身体没有过这类疾病才行!不然,保险公司也会将这部分费用剔除后再来进行报销。

3、药品并非百分百报销。药品可分为甲类和乙类两部分,前者是社保基本上都可以全额报销,后者社保也可以报销80%左右。然而丙类是不属于医保药品目录的,大多都是特效药、新药等,所以社保不能报销。

而人们购买商业住院医疗险就可以报销社保在甲类和乙类中无法报销的部分,通常指的是社保起付线以下或未报销的部分。而自费部分就是丙类药品,普通的住院医疗险对其也是无法报销的,除非个别有针对性的高端住院医疗险才行。

不过这也无关大事,因为大部分住院产生的药品费用主要还是来源于甲类和乙类药物,所以一年花个几百元来保障可能发生几十万的医疗费用,总的来说,还是非常划算的。

小贴士:商业住院医疗保险续保问题
小贴士:商业住院医疗保险续保问题

买商业住院医疗险,最不能忽视的就是产品自身的续保问题了。为什么这么说?因为大家通常认为的产品续保和实际的续保,并不是同一个事实。说的简单点,自己认为可以续保到多少年或多少岁,并不代表产品就能真的续保到多少年多少岁。

总结来讲,产品续保主要包含了以下3个元素:

1、在自己未出险以及未理赔的情况下,产品最高可以续保到多少年以及多少岁。

2、自己在发生了重疾的情况下,产品能提供多少年的续保,或者是多少额度的续保。

3、年龄改变的话,产品是否能保证不涨价或作出价格调整(根据产品的理赔情况、经营状况等对个人或整体作出调整)。

那么在以上这3大元素中,以第2类元素是最为重要的。因为大家若是在身体健康的情况下投保,保险公司也自得其乐。你交钱,我收钱,双方都满意。

但是当自己罹患了重疾,需要长期治疗,并且希望保险公司能够对你进行长期的医疗保障的时候,那么保险公司通常都会以第2个元素为由,对你拒保或加费承保了。

因此,大家在投保时,需要密切注意产品的续保条款。打个比方,某个产品的合同条款中明确写到,该产品需要每年进行审核,不同意续保的情况下,在下一年度中将会解除附加住院医疗险合同,主险继续交钱。并且产品保留调整价格的权利,除开年龄改变的因素外。

那么这个产品不仅需要每年进行身体审核,并且还保留了除年龄之外等其他因素的涨价权利。所以大家在投保这类产品时,就需要考虑到每年在身体审核时所可能遇到的疾病,毕竟发生血液、脏器、神经系统的疾病以及重疾、慢性病等,都算身体出状况了!

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