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投资型保险

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投资型保险

随着保险行业的不断发展,竞争也越来越大,保险类型也呈现出多元化的局面。从刚开始的传统型保险发展到现在新推出的投资型保险,大家可供选择的保险产品也越来越多了。投资型保险作为新推出的一种险种,也受到众多消费者的喜爱。据调查显示,投资型保险产品一向在中国的保险市场上占据着半壁江山,在中国市场上的存量规模已超过3000亿元。可见,投资型保险很受广大消费者的青睐,占据的保险市场份额相当可观。特别是现在的年轻人,保险意识不但增强,大多数人也很有理财头脑,对于这类既能保障,又能储蓄,还能作投资的保险类型就比较感兴趣。

投资型保险优点有哪些
投资型保险优点有哪些

那投资型保险优点有哪些呢?主要有以下四点:

1、投资型保险集保障、储蓄和投资三种功能于一体。既能使被保险人获得保险保障,又能使投保人收回本金。保险期满时,无论在保险期内是否发生赔付,保险公司都会在期末按约定利率返还本息。

2、投资型保险能够获得高于银行同期存款利率的投资回报。投资型保险在投保时的收益率一般与当时的同期银行存款利率相同,但根据我国规定,其收益是免税的,也就是说,按目前我国的利息税规定,它的最终收益至少要比同期银行存款利率高5%。

3、与同期银行储蓄存款相比,投资型保险的收益随银行同期存款利率的调整而同幅度调整,并分段计算。大家都知道,目前我国对储蓄存款利率的规定比较“呆板”,即无论存款期限多长,无论存期内国家是否提高存款利率,均按存入日的银行挂牌利率计息。投资型保险由于属联动利率产品,一旦银行调息,收益即同幅度调整,而且不需要客户到银行或者保险公司办理相关手续,自动完成收益率提高,从而有效防范利息上调带来的损失,转嫁保户的利率风险,既省心,又能取得比银行存款高的收益。

4、作为主要在银行销售的保险产品,具有银保产品的一般特点,投保比较简单、方便,客户可以持现金、存折、银行卡直接在柜台购买。

投资型保险种类有哪些
投资型保险种类有哪些

投资型保险产品包括哪些产品?下面为大家介绍。

一是分红型保险

分红型保险,是指投保者可以分享保险公司经营成果的保险种类,投保者每年都可以获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。分红险的主要功能依然是保障,红利分配是分红保险的附属功能。红利收益是不确定的,主要看保险公司的实际经营成果如何,上不封顶。通俗来讲,其实就是保险公司将自己的“利润”拿出一部分来分给客户,原保障功能不变。这也是为什么现在很多人愿意选择分红险的原因——除了保障,还能有“意外收获”。

二是万能寿险

万能寿险,与传统寿险不同之处在于:购买万能寿险后,投保人所交的保费被分为两部分,一部分用于购买寿险保障;另一部分划入个人投资账户,用来进行投资理财。投资型保险产品包括万能寿险。万能险最好的地方在于,投保后,投保人可以根据人生不同阶段的需求来调整保障与投资的比例,让有限的资金发挥最大的作用。比如,年富力强时,适当调高投资比例,降低保障比例,以期获得更大的收益;退休后,则调高保障比例降低投资比例,达到重视保障平稳理财的目的。

三是投资连结险

投资型保险产品包括的第三种险种即投资连结险,简称投连险,又名变额寿险。投连险比万能险设立的账户更多,包括保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等。每个帐户的投资组合不一样,收益率也就不一样,风险也不一样。保险公司在收取资产管理费后,由专家代为理财,客户承担所有的投资收益和投资损失。其保障主要体现身故保障、重疾保障等。投连险的最大特点是身故保险金和现金价值是可变的。

投资型保险有哪些特色
投资型保险有哪些特色

那么,投资型保险具体都有哪些特色?下面小编就为您解析。

投资型保险的特色还得从分红险、万能寿险和投资联结险这三种险种分开来讲。首先是分红险,分红险投资方法比较保守,收益相对其他投资险也是最低的,但风险相对来说也是最低的。其次是万能寿险。万能寿险有保底收益,保险公司的投资方法是中长期增长,主要投资工具有企业债券、国债、证券投资基金、大额银行协议存款,存取比较灵活,收益相对可观。最后是投资连结险,投资连结险主要投资工具和万能险差不多,不过投资策略相对比较进取,没有保底收益,所以风险还是比较大,但收益相对也是最大的。

投资型保险如何选择
投资型保险如何选择

一、关注本金安全

对于家庭投资来说,本金的安全应是最先考虑的因素。本金安全实际上可以理解为产品的流动性,即通常所说的“变现”能力。

从这个因素考量,在一定期限内能具有保本功能的产品就是分红险跟万能险,分红险一般只要不提前退保都可以保证本金的安全,而万能险则更加灵活,在持有一定期限后退保将不收取费用。而投连险,尤其是在银行销售的投连险,更像一种多账户的基金,在证券市场表现很好时,该类险种的收益表现也不错,但一旦出现波动或买入时机不当,极有可能出现负增长,因此在总资产中比重不宜过大。

二、比较长期收益

期限长短也是家庭投资需要考虑的主要因素。短期投资可以考虑固定收益的产品或者证券类产品,而长期投资的话需要选择浮动收益的产品,特别是在国内处于加息通道的阶段,更要选择一款能够与存款利率增长相关的产品。

一般情况下万能险跟分红险都可以满足以上的条件,分红险是在给投保者一定保底收益的基础上,通过分红方式来实现浮动收益,使整体收益水平与相应的存款利率水平基本保持一致。万能险对利率的“反应”则更为“灵敏”,通常按月公布收益率并结算,其收益水平在保底基础上会跟随当下存款利率水平的上升而上升。

投资型保险购买三大误区
投资型保险购买三大误区

业内人士提醒广大消费者,投资型保险并不是稳赚不赔,因为从功能来看,投资型保险侧重于投资方面,风险保障相对来讲比较低,只是其附加部分。因此面对保险公司高回报理财的诱惑,购买投资型保险时须保持理智,尤其须消除三大认识上的误区。

误区一:投资型保险主要就是进行投资

很多人认为投资型保险跟储蓄、国债等投资品种性质是一样的,认为买这种保险就相当于投资,事实并非如此。如果把这种保险当作投资,遇到急需用钱的情况时想要提前退保的话,多数情况下,保险公司都要收取一定的手续费,这样就白白损失钱财,就很不划算了。

误区二:投资型保险收益和保障可兼得

很多人购买投资型保险的理由是投资型保险不仅会带来可观收益,还能得到保障,其实这种认识并非完全正确。保险专家表示,投资型保险的收益和保障是有所侧重的,这种保险主要侧重于分红和收益,在某个时期可为投保者带来高于储蓄存款和国债的收益,收益是比较客观。而在风险保障这方面,投资型保险起到的作用并不是很大,通常情况下,该类保险所提供的都是意外险保障,且保险金额很低。

误区三:投资型保险收益能得到保证

保险专家表示这种想法不完全正确,通常情况下,保险公司向投保者推荐投资型险种时,所给出的收益效果一般很有吸引力,往往夸大了保险分红率。有的人会听信,从而形成很高的心理预期,这样也是不对的。

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