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万能险

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万能险

面对社会风险越来越多,保险产品也不断推陈革新,很多人都选择理财保险来规避风险.而目前市面上的理财保险分为:万能险、分红险和投连险三种,本文就来大家一起了解什么是万能险.

万能险是什么?
万能险是什么?

万能险是保险产品中,最为人所熟知的险种之一。作为一款几乎“百搭”的保险产品,备受投保者和保险公司的青睐。但是,大多数人对万能险的理解还存在一定的偏差,下面来为介绍这款产品。

据了解,万能险是一款具有投资和保障两大功能的人身险产品。投保者将保费交给保险公司后,会分别进入两个账户:一部分进入风险保障账户,用于保障;另一部分进入投资账户,用来购买由保险公司设立的投资账户单位。因此,万能险除了像同传统寿险一样给予投保者生命保障外,还可以让投保者直接参与由保险公司为投保者建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

而万能险的投资账户是由保险公司的投资专家负责,进行账户内资金的调动和投资决策,将保护的资金投入到各种投资工具上。并对投资账户中的资产价值进行核算,确保投保者在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,可以借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

万能险的优点和缺点有哪些?
万能险的优点和缺点有哪些?

世间并不存在什么万能的东西,有的只是虚幻。因此,万能险是存在优缺点的,下面来分别告诉大家。

一、万能险的优点

1、缴费灵活。

以往传统型保险往往功能相对死板,而与传统保险相比较,万能险的缴费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后,投保者就可以任意选择、变更缴费期,可在未来收入发生变动时缓缴或停缴保费,也可以过三五年或更长时间后再继续补缴保费,还可以一次或多次追加保费。而且,投保者还可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”,从而满足对保障、投资的不同需求。

2、保单账户明晰。针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求,万能险则提供了透明账户的设计。所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月进行保单账户价值结算,公布当月的结算利率。

三、保单账户价值领取方便,投保者可随时领取保单价值金额。可因需或因急从个人投资账户里面取钱。支取不超过个人投资账户里的现金,保险合同继续有效,这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。

4、保证收益,风险低。万能险最大的优势就是保证利率,投资利益上不封顶,下设最低保障利率,极大程度上降低了投资者的风险。

二、万能险的缺点

1、初始费用高,提前退保风险大。存在退保风险。由于购买万能险需要扣除初始费用、风险管理费、提前支取手续费等诸多的费用,最开始几年,保单个人账户价值会非常低,所有如果退保损失非常巨大,但投资时间越长,扣除费用的比例越低。

2、不适合年龄大的人投资。由于万能险的风险保额实行的是自然费率,这种费率的扣除方式是随着被保者的年龄增长而加速递增。另外,万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益。因此,对于50岁以上的人士是不适合购买万能险的,甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险,60岁以上的人士更加不提倡了,因为这类人买其他品种的保险反而更合适。

万能险结算利率怎么算?
万能险结算利率怎么算?

万能险的结算利率一直是人们所关心的,而很多投保者并不知道该怎么计算。

其实,万能险结算利率是保险公司把投资收益分派给客户的比率,客户缴纳的万能险保费一部分用于风险保障另一部分公司用来进行投资然后把投资收益按一定比例分派给客户,万能险的结算利率是月复利计息的,每月计算一次,这部分收益是不分红的。

月复利计算方式为:假设年利率4.5%,月结算利率就是4.5%/365*当月天数*个人账户价值,下个月的个人账户价值包含上个月的利息,再按这个公式计息。如果是按日利率,就是日利率*当月天数*个人账户价值。若还不懂,就打电话咨询专业人士,或保险公司服务电话。

但是,万能险产品公布的结算收益率并不是所交全部保费的收益率,而是扣除保障费用、手续费后进入个人投资账户资金部分的收益率,投保者缴纳的每笔保费,都有一部分用作“初始费用”被扣除,一般持续6-10年才结束。若投保人想增加万能险收益,则可以增加万能险价格,也就是保额,也可以将全部的万能险价格多分配一些用于投资理财。

小贴士:万能保险与分红险之间的区别
小贴士:万能保险与分红险之间的区别

目前市面上销售的保险产品主要是分红险和万能险。有些投保者购时,并不去考虑这两种产品的区别,存在较大的盲目性,直至投保后才发现实际收益与期望收益之间产生很大落差。由此可见,人们在购买分红险和万能险时,一定要先分清楚它们之间的区别。

首先,收益不同。虽然分红险和万能险大都有保底收益率,但是分红险的保底收益较低,万能险的保底收益则较高,最高甚至到达2.5%。分红险的红利则来源于保险公司的分配,红利并不固定,保险公司如果没有年度盈余,那么投保者也就没有红利可分。而万能险的收益是来源于个人帐户的投资收益。

其次,资金投放渠道不同。分红险收取的保费是由保险公司统一运用的,投资比较稳健,最终能返还本金和红利。相比之下,万能险则更注重投资,大多数的资金都是放在投资帐户中,可以投资于股票基金等,保障方面的比重就相对较少,但是投保者可以根据自身实际情况进行资金的调整。

最后,保费支付的方式不同。分红险的支付金额是每年相同,例如投保人总保额是10万元,一共分10年付清,每年支付1万元。万能险的支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费。

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