买保险一步到位太困难？教你如何循序渐进
摘要：随着社会的经济发展，各位家长的“保险”意识也在与日俱增，但是对于很多生活条件并不是很优越的家庭来说，在资金短缺，无法一步到位买到足额保险时，最应该给谁买保险呢？
成功商业人士黄总，40岁，私营企业主，年收入近千万，家里两个孩子，太太是家庭主妇。保险公司有幸接触到李某，谈到人是最重要的核心资产，黄总非常认同。最终通过公司的核保调查，黄总承保了7940万保额人身保障，后来太太也顺利承保2170万人身保障。
很多人会说，为了让孩子有个幸福的未来，会在买保险时优先考虑孩子。但我们往往忽略了创造财富的自己。在资金短缺，无法一步到位买到足额保险时，最应该给谁买保险呢?最容易忽视的，往往是平时最顺理成章的、最熟视无睹的。那么，在制订家庭保障规划时，我们要考虑哪些方面的问题呢?
一、影响未来收入的自身风险
1、安全风险
当安全风险万一不幸发生的时候，也就是人身出现意外事故时，我们必然面临比较严重的情况，比如身体受到严重的伤害，身体的残障，甚至失去生命。意外这件事，虽然概率不大，但不怕一万就怕万一，谁也控制不了。
2、健康风险
健康风险则是另外一个不可控，发生概率较高的事情。小到感冒发烧阑尾炎需要暂停工作短暂住院治疗，大到发生严重疾病导致丧失劳动能力收入终止。
图片来源：摄图网
二、分步完善保险配置的方式
1、买足退休前的收入
如果我们现在手头资金充裕，能够一次就建立完善的家庭保障配置，这是最理想的方式，解除后顾之忧。因为时间不等人，疾病和风险的发生也无法预测，并且随着年龄的增长和身体状况逐渐走下坡路，未来的投保费用和难度都会增加，甚至被拒保。
2、双十定律
在没办法一次性买足未来退休前收入总额时，我们可以参考双十定律，也就是用10%-30%的年收入买到未来十年的收入保障。用较少的钱，建立起相对完善的家庭保障，减少拼搏过程中的后顾之忧。
3、投保底线
如果实在是资金紧张的情况下，最少也需要买到未来五年的收入保障，确保万一不幸发生大病，后面五年的收入损失能够通过保险得到补充。
4、确定家人的保额
在家庭保障的方案设计上，确定完家庭经济支柱的保障后，就要考虑家庭其他成员的保障设计了。对于小孩，因为每家保险公司都有规定小孩的投保最高总额度，因此给孩子投保足额的保障即刻。
总而言之，循序渐进购买保险的方式首先是买保障就要买足未来的收入，然后是通过一个公式可以简单地计算出您的家庭需要多少保障，最后告诉大家如何循序渐进地逐步完善家庭保障计划。
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