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车辆被毁,保险公司却拒赔的背后缘由

时间:2019-03-12 14:25:45 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:每份保险都只承担特定的保险事故责任,投保后会发生一些拒赔案例,主要在于除外责任等六大原因。其中除外责任是保险公司不承担的经济风险损失,大部分险种设有相应的免责条款。因此对保险条款的清楚理解无论是对选择保险产品,还是对理赔维权都至关重要。

  喜欢旅游的刘先生和朋友相约前往自驾游四川。不幸的是,途中突发地震,虽然由于发生时人都不在车上,未造成人员伤亡,然而刘先生的车却因此被毁,向保险公司申请理赔时却被拒了。拒赔理由为,刘先生虽购买了车险,但受技术和机制约束,并且地震的涉及面之大和赔偿金额远超保险公司理赔能力,所以因地震造成的车辆损失暂时不在理赔范围内。

一、理赔被拒

  每份保险都只承担特定的保险事故责任,投保人购买保险后,并非所有事故造成的损失皆会由保险公司理赔,经常会发生一些拒赔案例。究其原因,主要有六个方面的原因:

  1、损害发生不是由保险责任范围内特定的灾害事故造成,属于除外责任;

  2、损害发生是由于被保险人的故意行为、重大过失行为或违法行为造成的;

  3、违背诚信原则,投保时虚伪申报并因此出险,或出险后弄虚作假企图骗取赔款;

  4、被保险人未落实安全防灾建议而出险,或出险后放任损失扩大;

  5、受损财产不是保险标的或出险时间不在保险有效期内;

  6、保险财产出售、转让未办理更名过户手续,新的所有权人不是合同当事人,不能享受保险利益。

车辆毁损
图片来源:摄图网

二、除外责任

  除外责任,又称责任免除,是保险公司不承担的经济风险损失,主要包括三部分:一是明确列入除外责任条款内的责任,如地震及其次生灾害;战争、恐怖活动、扣押、查封、政府征用;核污染、核辐射;受害人与被保险人恶意串通、故意导致事故发生;二是被列举的保险责任范围之外的损失;三是除外责任列举事项所引起的保险事故损失,如被保险人故意行为所引起的火灾、爆炸。

  当前大部分险种设有免责条款,如寿险中的两年内自杀,车险中的酒驾和上文中因地震等自然灾害造成的损失等。对于投保人而言,投保前应看清除外责任相关描述,若是对条款中部分专业概念和术语不能清楚理解,则一定要咨询保险公司的客服人员,以最大程度地避免日后理赔纠纷,保护自身权益。

三、注意事项

  既然拒赔与否的界限最终由特定保险条款来界定,因此对保险条款的清楚理解无论是对选择保险产品,还是对理赔维权都至关重要。

  首先应该认真阅读条款。完整的保险条款包括保险责任、除外责任、赔偿金额、保险期限、赔偿处理、投保人和被保险人的义务及其他事项。投保时需认真阅读条款的每一部分,不要落下任何细节,否则可能导致日后纠纷。

  另外,对保险责任条款和除外责任条款应特别关注,对“责任免除”部分和“保险责任”部分要同样重视,将投保主动权掌握在自己的手中。

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