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重疾险多次赔付是如何成为重疾保险的标配的?

时间:2019-11-30 17:34:46 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:重疾险多次赔付如今已经成为重疾险的标配,这种保险是如何发展变化成为我们目前最需要重大疾病的保险的呢?

  随着社会竞争的不断加剧,以及现代人生活生存压力的不断增加,普通人罹患重大疾病的概率越来越高,群体也越来越年轻,投保一份额度合适的商业重疾险,是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。

  一、重疾险出现的必要性

  重大疾病保险作为商业健康保险的一种,根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病患者的治疗提供经济支持。随着医疗技术的进步,很多原来的不治之症已经找到了治疗的方法,但昂贵的治疗费用却让人望而却步,重大疾病保险能为被保险人提供保险金,解决其面临的经济困境。

  二、重疾险多次赔付出现

  最开始的重疾险都是单次赔付的,也就是说确诊一次重疾,就进行赔付,合同终止。单次赔付的重疾险,被保险人一次患病得到理赔后,合同终止,投保人失去了后续的保障。

  但是数据显示,现代人罹患重大疾病的概率已经越来越年轻化了,同时治愈手段的发展也使重大疾病存活率有所增长。在重大疾病治愈以后的被保险人,因为患过重疾,存在理赔记录,之后再买重疾险往往会被拒保,再没有了获得重大疾病保险保障的机会。

  与之相对,重疾多次赔付的重疾险,就是得了一次重疾,理赔后保单效力不终止,只交一次保费,第二、三次重疾依然可以得到赔付。所以重疾险多次赔付的出现是有其市场需求和必然性的。

  三、重疾险多次赔付目前的改良和发展情况

  1、重疾险多次赔付发展

  重疾的多次赔付,第一代产品是在2016年末出现的,分配赔付,保费比较贵,比最便宜的单次重疾险高约30%;半年后,很快产品升级,开创了2次不分组的时代,当然价格也要贵一些;接着出现了分组赔付,分组的多重赔付价格就降低到和从前的最便宜的单次赔付一样了,多次赔付变成了标准重疾的标配。

  2、什么是分组赔付

  目前市面主流重疾险多次赔付就是分组赔付,保监会规定的6种高发重疾,被分配到3个不同的组别,这是比较合理的分配方式。

  第一组属于治疗费较高而死亡率也较高的病,比如恶性肿瘤生存率就很低;

  第二组是与神经系统有关的疾病;

  第三组主要是心脏功能方面的,是一些容易导致迅速死亡的病;

  第四组属于暂时死不了,但无法治愈的病,比如双耳失聪、双目失明等。

  每组疾病的关联性不高。假如投保人先患第四组中的重大疾病,再患其他三组中的重疾,拿到理赔款的概率还是很大的。

  同一组的重疾赔付过一次后,那么这组重疾保障就终止了,就算再罹患同组的其他疾病,也没办法获得理赔。比如第一次得了癌症,治好了,一年后复发,也是不赔的。所以分组越多越好,这样每次赔付后的除外疾病就越少。

  但不得不说,病种分组降低了疾病的赔付概率。比如,癌症复发的概率要比患过癌症又患过中风的概率要高。保险公司通过分组大大降低了多次赔付的几率。所以提醒下读者们,购买多次重疾险时,一定要仔细阅读保险的疾病分组,尤其要看后面两三次赔付的保障范围,是否包含高发疾病。

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