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不买重疾险,靠投资理财应对大病风险是不是更好?

时间:2022-11-16 14:59:39 作者: 浏览次数:

摘要:未来二三十年,您每年的投资回报率是多少?股神巴特菲1999年-2018年的投资回报率是9.4%。我们是大时代下的个体,随着全球经济增速放缓,收益水平也会下降。   过去20多年,我国的利率一降再降:1996年的一年期存款利率曾经高达10.98%,一路跌到现在的1.75%;同样,余额宝成立之初的7日年化一度逼近7%,眼下已经在1.5%左右徘徊 。   未来,利率下行也是必然趋势。

有个朋友算了这么一笔账:
 
他今年30岁,买一份保额100万的多次赔付终身重疾险,每年得交2万5左右,20年下来保费都要50万了,杠杆不高;
 
要是把这笔钱省下来,拿去投资储蓄,到60岁后如果得病,可以从容应对了,如果没得病更好,这笔钱当养老金还可以享受生活。
 
这个看似精明的方案是否真的靠谱呢?
 
 
 
No.1
投资回报率必然下降
未来二三十年,你的投资回报率是?
 
我们来算一算,如果不买重疾险,每年拿2.5万去投资,连续投20年,不同的年复利,达到100万需要多久?
 
年复利3.35%——30年
年复利4.37%——25年
年复利6.22%——20年
 
未来二三十年,您每年的投资回报率是多少?股神巴特菲1999年-2018年的投资回报率是9.4%。我们是大时代下的个体,随着全球经济增速放缓,收益水平也会下降。
 
过去20多年,我国的利率一降再降:1996年的一年期存款利率曾经高达10.98%,一路跌到现在的1.75%;同样,余额宝成立之初的7日年化一度逼近7%,眼下已经在1.5%左右徘徊 。
 
未来,利率下行也是必然趋势。
 
 
当然,也许他的投资能力不错,在25年甚至20年就达成了100万,但我们谁能保证疾病一定会等到五六十岁以后才找上我们呢?
 
多家保险公司的2019年度理赔报告都显示,癌症等重大疾病的发病人群正在日趋年轻化。
 
华夏保险的重疾理赔中,31~40岁人群占21.05%,41~50岁的占比最高,达到了39.47%。这两部分人正是上有老下有小的家庭顶梁柱,加起来超过了理赔人数的六成。
 
平安人寿的数据与华夏高度相似,41~50岁人群在重疾赔付人数中的占比为32%,31~40岁为20%。从2017年至2019年,31岁~40岁的占比逐年提高。
 
风险最可怕的地方,恰恰是它无法预测,随时可能发生。
 
而重疾险的优势就在于,只要交过第一年保费,过了等待期,保障就已经开启,保险公司就得准备好保额待命,一旦客户罹患重疾并符合条款约定,就可以申请理赔。
 
万一在交完第一笔保费后就不幸出险,那就是用2.5万的保费撬动了100万甚至150万保险金——如果买的产品前N年出险会额外赔付50%基本保额。
 
我们也许没法很快赚到100万,但通过重疾险这个杠杆,一旦患上大病,就可以随时动用100万来救命。
 
 
 
No.2
轻症和中症,让理赔门槛下降
目前市面上在售的主流重疾险产品,大多包含轻症责任和中症责任的多次赔付。
 
轻中症责任的加入,不仅大大降低了重疾险的理赔门槛,也让重疾险多了一个提升杠杆的重要工具——保费豁免
 
以被保险轻症豁免为例,一旦被保人发生合同条款中的轻症,不但可以得到一笔轻症赔付,后续的保费也可以免交,合同持续有效。
 
如果被保人恰好又是家人保单的投保人,同时保单附加了投保人豁免责任,那么家人的后续保费也能一并免了。
中国银行保险报最近评选出的保险业优秀案例中,有这么一个理赔案例:
 
客户李先生于2018年5月和8月投保了6款重疾险,总保额320万。2019年1月,也就是仅交完第一年保费后,他在小区踢球时不慎被球击中面部,出现耳鸣、听力下降、头部不适等症状,随后经三甲专科医院确诊左耳失聪。
 
6家保险公司分别以轻症或者中症对其进行了赔付,保险金合计109万,同时豁免了后期数百万元的保费险,320万的重疾保障则依然有效。
 
所以你看,用总保费对比保额来衡量重疾险杠杆高低,显然是不合理的。
 
 
 
No.3
二次赔付,进一步加大杠杆
 
别忘了,我朋友说的还是一款多次赔付的重疾险,这就意味着有二次赔付的可能性。
 
你可能要说:这概率得多低啊,这辈子得一次大病不够,还得两次?
 
永远不要低估生活的残酷。
 
我国目前的恶性肿瘤5年相对生存率已经从10年前的30.9%提高到了40.5%。随着早期筛查的普及、医疗技术的进步以及海外就医越来越便利,未来生存率还将进一步提高,带癌生活的现象也将更普遍。
 
但癌症对机体免疫力的伤害,以及放化疗过程对其他器官的影响,都可能会增加癌症病人罹患其他疾病的风险。比如,有研究认为,乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加。
 
另外,如果条款中没有限制因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的重大疾病只赔一次,那么获得两次赔付的可能性还会更高一些。
 
 
假设一个人不幸得了肝癌,肝癌属于“恶性肿瘤”,确诊后可得到一次赔付;后面过了间隔期,实施了肝移植手术,符合“重大器官移植术”的理赔条件,且两种重疾不在同一组,又可以得到第二次赔付。
 
再比如,工银安盛之前的一个理赔案例:2017年11月,一位王先生于投保了一款多次赔付重疾,2018年11月初,他在核磁共振检查中发现罹患胶质母细胞瘤,第一次理赔;2019年5月,恶性肿瘤复发,引发深度昏迷,深度昏迷也属于重疾范畴,且发生时间超过了间隔期,于是第二次理赔。
 
一旦发生两次重疾,那么保额就要翻一番,从100万变成200万了。
 
要是不买重疾险,用保费去投资,假设还是3.35%的年复利,达成200万需要多少年呢?
 
我算了一下,需要51年。
 
免责声明:本文仅以传播保险理念,普及保险知识为目的,具体保险产品责任请以保险合同条款为准。

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