中产家庭买保险：投保比例应占家庭资产30%

保险产品相对股票基金更加复杂，即便从保险观念比较成熟的海外来看，一般家庭也很难自己为自己规划好保险保障。但是大方向还是可以自己把握。

主持人：中产家庭在运用商业保险时应该遵循哪些基本原则？

杨晶：一般来讲，一个家庭在医疗和保障上的投入应该是收入的10%到15%，但是完成涵盖养老、子女教育等的整体保险规划，保险投入应该在家庭资产的30%左右。特别要注意的是，收入和资产是两个不同的概念。

李卓杰：香港这边的情况是，保额要基本达到偿还房贷以及未来5到10年收入之和的标准。一旦家中的顶梁柱因为疾病或者意外倒下，不仅家庭固定收入来源没有了，沉重的房贷也会把家庭压垮。如果保额不足以覆盖这两项内容，家庭相当于随时处于风险之中。

至于什么时候把保障做足，要视家庭不同情况决定。只有以最快的速度把保险保障建立起来，才能为家庭下一步理财打好坚实的基础。

刘英祺：中产家庭的保障规划应该是一步步实现的。保险的特点是钱多多买，钱少少买，首先可以买一些传统保险型产品，只需要很少的钱。有一些积蓄后，再尝试买一些投连险、股票和基金。香港中产家庭对于基金和股票的投资，多数是建立在意外险、医疗险和投连险购买已经比较充足的基础上。

庹国柱：很多中产家庭面临的问题不是买不起保险，而是保险知识缺乏，不会买。业内人士在推荐产品时，除了考虑客户的收入水平，已有的保障水平外，还要考虑其对保险的认识水平。

主持人：现在谈起保险，就很难避开投资型保险这个话题。中产家庭应该如何正确对待投资型保险？

杨晶：这说明现在已经进入一个新保险时代，客户面临的选择越来越多。万能险同样可以为重大疾病、身故提供保障，缴费方式很灵活，保单价值领取也比较方便。还有一个好处是保费相对越来越便宜，传统寿险50万元的保额可能需要16000到20000块钱，而万能险只需6000块钱左右。所以，投资型保险并非一无是处，客户可以根据自身情况大方选择。

庹国柱：消费者对投资类保险比较感兴趣，并不完全是坏事。保险业不能完全迎合客户的口味，但也要适度适应客户的口味。保障利益一般在很长时间以后才能体现，对很多消费者来说感觉比较虚。投连险的收益则是比较实在的东西，能够抓住客户。所以说，投连险本身没有问题，只是提醒保险公司在设计产品时不要把保障部分太过弱化。

实际上，投连险火热并不纯粹是因为股市火爆，另一个原因就是人们出于对未来通货膨胀的担忧。投连险可以很好地对付通货膨胀，所以也不能简单否定投连险的功能。

购买保险的原则

一、应不应该买保险？

不管家庭的收入高低，实际上都应该买保险。

低收入家庭买保险，可以解决重大疾病及意外状况对家庭致命的打击。

对中产家庭来说，很多还没有完全实现财务自由，投资收入也不足以覆盖家庭未来所有开销，工作收入仍是家庭未来主要生活来源。中产家庭买保险，可以保证家庭在财富的积累过程中，遇到重大医疗和意外事故时，维持家庭生活品质没有太大改变。

对于富有家庭，家庭收入和积蓄能够完全覆盖未来的所有开销，从需要上来讲，可以自己承担所有的风险，不需要太多保障。但从钱的使用效率上来讲，用最少的钱办最多的事，是我们的目标，所以富有的家庭，把保险作为资产保全工具是最好的方法之一。

二、给谁买？

1.先给家庭收入最高的人买保险，因为他保障做足了，就意味着家人的生活有保证了。

2.给家里单位福利差的人买一保险，尽力避免自己花大钱去看病。

3.其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险。

三、购买保险的顺序？

应该像上台阶一样去购买保险，第一阶是传统保障型保险和全家重大疾病保险；第二阶是孩子教育金保险；第三阶是大人养老保险；第四阶是万能险、投连险等投资性保险产品。

四、买多少比较合适？

1.从保费支出角度来看：保障和大病的保险总保费应该控制在家庭收入的5%到20%之间，这与家庭收入有一定关系，家庭所处阶段不同比例也不同。

2.从需要额度来看：保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支：贷款、孩子教育、父母赡养、配偶基本生活，但可以减去现有存款。

大病的额度：建议每个家庭成员应有自己独立的大病保险30-50万的额度，才能基本覆盖重大疾病的支出。

五、什么产品比较适合？

1.定期、终身寿险等保障型产品。

2.重疾险。可以选择附加重大疾病的万能险，特点是前期费用低，可以买较高额度，随着收入提升，能追加保费。建议45岁以前的人多考虑此种类型。

传统储蓄型重疾险特点是费用稍高，可以确保退休后的额度同以前一样多，建议45岁以后的人关注。

3.养老保险。万能、终身养老年金、投资连结险可以做一定的组合配置。女性寿命相对更长一些，所以更值得关注。

4.教育金保险。分红险、万能险、投连险都是可以选择的对象，可根据需要自主进行配置。

六、什么时候买？

人生需要保险保驾护航，买的越早越好。最好刚工作就开始买，身体状况比较好，买时不用加费，退休前交完所有的钱，退休时安心享受就可以了。

在投资之前买。和储蓄一样，先建立起比较充足的保险保障，然后才能安心无忧的去投资。

七、找谁买？

首先是信誉好、经营相对成熟的保险公司。其次，专业的寿险顾问特别是理财顾问不仅能提供良好的服务，还能帮您做最适合的资产配置，让同样的钱发挥更高的效率。