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罕见病、遗传病、先天性疾病,什么保险能保?

时间:2019-04-28 18:07:35 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:世界上有同卵双胞胎,也有异卵双胞胎。不过,你听说过“半同卵双胞胎”吗?《新英格兰医学杂志》报道了这样一个案例,来自澳大利亚的一名女性在孕期检查时发现其所怀双胞胎不太一样,既不是同卵双胞胎,也不是异卵双胞胎,而是“半同卵”双胞胎。

  最近,《新英格兰医学杂志》报道了这样一个案例,来自澳大利亚的一名女性在孕期检查时发现其所怀双胞胎不太一样,既不是同卵双胞胎,也不是异卵双胞胎,而是“半同卵”双胞胎。据称,这种情况非常罕见,此次报道的是世界上第二例“半同卵”双胞胎,也是第一例在母体中即通过基因检测确定的案例。

  不幸的是这对“半同卵”双胞胎从还未出生就开始经历了各种磨难。在怀孕到33周时,就发现双胞胎1号状态有点不好,于是剖腹产提前出生。出生后,双胞胎2号发现了严重血栓,这个血栓应该是她在子宫内就形成的,她在4周大时接受了右手臂截肢手术。随访到3岁时,发现双胞胎2号出现了性腺发育不全,这种情况容易恶化成癌症,又进行了预防性卵巢切除术。现在,澳大利亚这对双胞胎已经4岁了。希望这对堪称奇迹的孩子未来再无波折,过上健康平安的生活。

  看到这个新闻,我们在为这对“半同卵”双胞胎担心的时候,是否有个疑惑:“先天性疾病就没办法保障了吗?!”

  这个问题答案比较复杂。今天小诺我来交作业了:先天性疾病、遗传病和罕见病,什么商业保险能够覆盖?能够获得什么保障?

一、重视责任免除条款

  打开一份保险条款,估计大家会先去翻看保险责任,也就是看看“保什么”。但是,仅仅关注“保什么”是不够的,我们还要关注“不保什么”。“不保什么”,在条款中的反映,就是责任免除条款。健康保障的两大支柱,重疾险和医疗险,在免责条款上略有不同。先来看重疾险:与遗传性疾病、先天性疾病有关的部分在第八条,属于责任免除的部分。当然,这是行业通用定义,不同的产品在细则上约定有差异。

  与重疾险不同的是,医疗险并没有通用的行业规定。不同的公司、不同产品的责任免除均有差异。通常来说,医疗险的责任免除比重疾险的免责约定更细、免责的情况也更多。除此之外,我们在投保健康险时会对健康情况进行告知。核保人员会依据告知,对承保情况进行调整,其中有一个措施是“除外”,也就是不承担这部分责任。我们可以看到,不论是重疾险还是医疗险,先天性疾病、遗传性疾病都属于其免责范畴。

二、罕见病什么能保?

  今年6月8号,我国卫生部等五部委联合发布了《第一批罕见病目录》。罕见病又被称为“孤儿病”,发病人数少,缺乏药物和社会资源,病人们普遍生活困窘,让人心疼。目录中一共包含了121种罕见疾病。在这些疾病中,遗传因素导致的占到80%。在医疗险方面:对于非遗传性的疾病,医疗险都可以保障。遗传性的疾病则根据不同产品的情况,有不同程度的保障。在重疾险方面:随着重疾的发展,涵盖病种越来越多。


图片来源:摄图网

三、投保建议

  经过对遗传病、先天性疾病和罕见病的分析,也给了我们一些投保启发,在这里跟大家分享。

  1、一定、必须、千万要买社保。

  2、重疾险和医疗险配合使用。经过上面的分析我们知道,有的先天性疾病医疗险无法保障,但是重疾可以保障。而有的罕见病,重疾的病种无法覆盖到,但医疗险是可以保障的(比如非遗传型的罕见病)。所以投保健康险时,兼顾医疗险和重疾险,才能完成全面的保障。

  3、高端医疗不止于“好服务”。很多朋友对于高端医疗的认知停留在“贵”“服务好”“能去私立医院”,经过我们的分析可以看到,在保障方面尤其是先天性疾病的保障,高端医疗的优势可以说是独一无二的。经济条件允许,不妨挑选一款合适的高端医疗。

  4、尽早投保。

  这点尤其是对孩子而言的。在分析罕见病时,我们发现罕见病有一个特点:儿童期发病高,儿童发病占比50%以上。而大多数罕见病都是需要长期治疗的疾病,一旦患病,就有拒保的可能性。如果控制不好,也极易发展成危重疾病。所以,作为负责任的家长,孩子一出生就应该给孩子购买保险。为孩子抢下的不止是几天,更有可能是一辈子的健康保障。

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