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健康险观察期

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健康险观察期

保险观察期也叫保险等待期、免责期。被保在第一次购买某一款保险之后,从合同生效日算起的一段时间内,被保者发生保险合同保障范围内的事故导致损失,保险公司对此不承担责任也即不赔付。

健康险观察期一般多久

健康保险设置观察期的目的是为了防止投保人在明知道自己已经发生了或者即将发生保险事故的情况下,立即投保以获得赔偿的行为。此期限的设置,对于带病投保等骗保行为能从源头上规避,避免逆选择的产生,道德风险也能得到降低,规避损害诚信投保人利益的事情发生。  

不同健康险的观察期长短是不同的,在普通住院类医疗保险中,观察期通常是60天或90天;在重疾险中,保险公司设置的观察期一般有三种:90天、180天、一年。不同产品的观察期差别可能是很大的,选择观察期越短的产品越好。

了解健康险观察期的种类,以免发生损失

健康险的观察期可分为两种:健康观察期和理赔观察期,健康观察期即大家常言的观察期。  

例如某款重疾险的条款规定,在保险合同的保障期限内,若被保者由于出险或自保险合同生效日(或最后复效日,以较迟者为准)起180天后首次确诊发生了保险合同保障范围内的任一种重疾的,且自确诊之日起30天后还存活,保险公司会赔付与保额相同的保险金,该合同终止。在这样的规定中我们可以看到的是,该产品的健康观察期是180天,这是很常见的。可想要获得赔付还要满足“自确诊之日起30天后还存活”这个条件,那么理赔观察期就是指这30天。简单说,被保者在健康观察期后出险,虽然在理赔范围内,但是能不能获得赔付还要看有没有活得30天的理赔观察期之后。据悉,保险市场上重疾险的理赔观察期通常是15天、28天、30天,很多是以附件险的形式出现的。  

有的普通医疗保险中也设置有理赔观察期的规定,比如保险责任条款规定:在保险的保障期间内,想要获得赔偿就要满足以下条件:一般住院日额保险金,即被保者由于疾病而必须进行住院治疗的,保险公司从被保者住院的第5天开始每日给付一定的津贴,即:每次疾病住院可获得的津贴=实际住院天数-5天。换言之,它的住院赔偿是从被保者住院后的第5天起开始计算医疗费,前4天不包括在内,不计算,这“前4天不赔”的类似条款也可以说是另外一种“理赔观察期”了,大家要注意看清。  

专家提醒:  

若您配置的是保障一年而且是保证续保的健康险,只有在第一个保险年度才有保险观察期,保险续保之后是不会再计算观察期了的。换言之,就算被保者在续保后的第二天就出险也是能获得理赔的。

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