背景介绍：
近日，张先生接到自称某保险公司李某电话要上门为他办理“免费升级保单”，声称升级后的产品收益更高，保障更安全。事实真是这样吗？
实际情况是李某引导张先生用现有保险合同的贷款金额再购买其他保险公司的产品，而张先生在被诱导情况下将原本持有的保单进行了贷款，随后用贷款在另一家保险公司投保了某款保险。一段时间过后，当张先生收到贷款利息结算的信息时，才了解到自己是被人“忽悠”了，这时李某的电话也无法再次拨通。
保单贷款是什么：
保单质押贷款是保险公司按照保险合同的约定，以投保人持有的保单现金价值为质押，向投保人提供的一种短期资金支持。相应地投保人需要归还保单质押贷款本金和利息，当投保人未偿还的保单质押贷款本息之和超过保单现金价值时，保险公司可对保单进行效力中止处理。
保单贷款优势：
利率相对较低：由于保单作为抵押物，保险公司风险较低，因此贷款利率相对其他贷款方式更低。
还款期限较长：保单贷款的还款期限通常较长，可以根据借款人的实际情况设定，减轻还款压力。
维持保单有效性：在贷款期间，保单依然有效，投保人可以继续享受保险保障。
保单贷款注意事项：
需要还本付息：保单贷款并非无息，投保人需要按照合同约定还本付息。如果不能按时还款，逾期利息会自动滚入贷款本金中，可能导致保单失效。
保单失效风险：当贷款本息等于保单现金价值时，保险合同的效力会立刻终止，投保人将无法获得保险公司理赔。
延伸知识点“保单升级”骗局：
“保单升级”骗局是不法分子冒充保险公司人员，诱骗消费者“升级保单”，实则骗保费或保单贷款。常见手段有：
复效升级骗局：以保单复效升级为由，用机器刷卡转走消费者续期保费。
更新领息骗局：编造保单更新领息借口，用消费者手机隐蔽办理保单贷款，以手续费名义转走贷款。
退旧投新骗局：借“保单升级”欺骗消费者“退旧投新”，使消费者失去原保单保障，陷入新金融陷阱。
风险提示：
1.核实身份。保险销售人员都会持有执业证书，消费者如有疑虑，可以通过致电保险公司官方客服热线，确认其公司在岗状态。
2.谨慎对待。保单贷款主要是解决投保人资金一时紧张之需，当消费者听到可以“获取多重分红和多重保障”“贷款购买新产品”“内部高息项目”“免费升级保单服务”“进行保单平移”等说法时，需要提高警惕，及时与保险公司联系求证。
3.理性考虑。切不可只听片面介绍就盲目保单贷款，要根据自身实际情况理性决定是否进行保单贷款。使用贷款购买新单，很容易使消费者失去正常保险保障，一旦资金链破裂，消费者将会遭受巨大经济损失，且个人信息极易被泄露出去。
招商信诺人寿保险有限公司陕西分公司宣
文章来源：陕西保险公众号
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