切莫心存侥幸：带你认清两年不可抗辩期

上一期，小诺为大家介绍了

健康告知相关的知识点，

相信大家应该对健康告知的重要性

有了初步的认识。

但是在实际案例中，

还是会出现因各种原因

而未能如实告知的情况。

对此，有些朋友会抱有侥幸心理，

认为只要“熬过”两年不可抗辩期，

保险人就不能再解除合同，

自己的保单也就 “锁进了保险柜”。

万一发生保险事故，保险公司非赔不可。

其实，这么想真的很危险呀！

至于为什么，且听小诺细细为你道来！
 

“不可抗辩”与“如实告知”

所谓的“两年不可抗辩期”，其实是基于《保险法》16条而成立的。很多朋友只片面解读了其中一个点，但人家其实有三个点：

所以，看清楚了，其实，两年不可抗辩条款能成立，有一个最最重要的前提条件——如实告知。换句话说，如果投保时不诚信在先，你就很有可能得不到不可抗辩条款的保护！
 

非赔不可？不能解约不等于必须理赔！

这时候大家可能还是会有疑问，既然投保两年后保险公司就无权解除合同了，那即使存在带病投保问题，若保险公司两年内没查出来，那我也算是过关了吧？

当然不是，因为“不能解约”不代表“必须赔付”呀！

以下两种情况，即使熬过两年不可抗辩期，也不能获得理赔：

1、故意不履行如实告知，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不能理赔，保费不退还。

什么是故意呢？

比如明明自己有病，而且投保也抱着保自身既有疾病的目的。

2、因重大过失未履行如实告知，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不能理赔，退还保费。

这里的重大过失，指的是投保时既有疾病与理赔时疾病有非常直接的关系，但是投保人不存在恶意隐瞒的情况。

此处，还要格外注意，很多健康险条款里包含既往症免责说明。即使你隐瞒病史2年后，保险公司履行合同不解约，但如果是合同里免责声明所包含的既往症，也一样不能获赔。

所以，若想被不可抗辩条款保护，一定要严格履行如实告知义务。

不如实告知，后果很严重。

看来，不可抗辩还真不是一块“挡箭牌”。那如果没有如实告知，到底会有哪些后果呢？

在实践中，未如实告知也分很多种情况，每种情况的结果也并不一样。一起来看一下吧！

未如实告知别担心，补充告知来帮您！

很多用户看到这里会比较担心，如果已经带病投保，该怎么办？

不用担心，你还可以进行“补充告知”——即就投保时问询的问题未告知、告知不详或告知有误等状况，进一步补充说明。

一、如何进行补充告知呢？

最常见途径是通过拨打客服电话进行。我们可以直接拨打保险公司客服电话，告诉客服人员自己的投保时间与产品，说明自己需要补充告知的原因，并进行补充说明。

二、补充告知核保会出具何种结论？

补充告知后，核保重新审核，一般会有以下三种结论：

两年不可抗辩条款

是对投保人权益的一种保护，

但这是以如实告知为重要前提的。

朋友们务必不要心存侥幸，

不可因补充告知与两年不可抗辩期

的存在就散漫对待健康告知。

诚实履行如实告知义务，

才能放心享受保险服务！