划重点！儿童保险如何买，这场直播全说清楚了

相信每对爸妈，不论是新手还是老手，都曾对熊孩子们的“疯狂”感到头痛无比。

面对调皮捣蛋的“四脚吞金兽”，每个家庭都会付出200%的精力来用心照顾孩子，给孩子买保险也成为了爸妈们呵护孩子的优选。

这届孩子不好带？

保险不知怎么配？

没关系，都是小问题。

3月14日，由《中国银行保险报》推出的“5堂保险必修课”之“少儿险”，招商信诺人寿副总经理兼总精算师、首席市场官 蔡廉和 先生受邀主讲，并回答了宝爸宝妈的各种问题，让我们一起来回顾一下吧！

蔡廉和

拥有24年中国大陆、香港、台湾及加拿大等地保险从业经验，12年在中国大陆合资、中资寿险公司担任高级管理层职务。

1996年，毕业于复旦大学数学系

1999年，获保监会授予的第一批中国精算师资格

2004年，获北美精算师（FSA）资格、北美精算学院成员（MAAA）资格

2011年至今，任中国精算师协会理事

2017年至今，任中国保险行业协会“人身保险产品专家联盟主席团主席成员”、 “意健险产品研究专家团专家成员”、“养老险专业委员会委员”、“外资保险机构专业委员会委员”等。

看完视频，不禁感慨一不小心错过了精彩直播？没关系，课代表来咯！已帮大家划好重点，翻开这本儿童保险配置笔记，我们一起来了解一下吧！

在了解儿童保险之前，我们必须明白购买保险的原则和逻辑。这堂课的第一个重点，就是保险推荐逻辑。

√ 01 保险推荐逻辑

家庭配置人身保障，可以参考336原则。

336原则，说白了，即3大保障支柱、3大购险原则、6张人生保单。

3大保障支柱

人生风险的三大保障支柱，指社保、企业补充保险及个人商业保险。把这三大支柱结合好，从而发挥最大的保障效率，这对我们来说很关键。

3大购险原则

3大购险原则，关系到我们买保险时最常遇到的3个问题：为谁保（收入重要性原则）？保什么（损失重要性原则）？怎么保（保障最大化原则）？

为谁保（收入重要性原则）：

谁的收入在家庭中占比例最高，就优先为谁投保。比如，爸爸赚得多，在家里的收入占比最高，优先为爸爸投保。

保什么（损失重要性原则）：

优先保障活着的、当前的利益，以及突发的、严重的伤害。比如，优先买重疾险，以应对活着的时候得大病的风险，后买寿险，以应对身故后缺少经济来源的风险。

怎么保（保障最大化原则）：

根据计划投入的保险资金尽可能使保障最大化，即尽量购买最高的保额和最长的保障期限。比如，对于20万保额的返还型重疾险和30万保额的定期重疾险，在经济条件允许的情况下，尽量选择30万保额的定期重疾险，保额更高、保障更久。

6张人生保单

6张人生保单，是人生必备的6种人身保险。根据我们之前讲的3大购险原则，这6张保单购买顺序应为：重疾险、医疗险、意外险、定寿险、养老险、传承险。

在给孩子购买保险之前，强烈建议按照“336原则”，先给自己配置保险保障。

√ 02

孩子应该配置哪些保险？

孩子的第一份、第二份保障，应该优先选择重疾险、医疗险；其次，优先选择教育金、父母的意外险、父母的定寿险。

购买儿童重疾险时，‌‌应该到市场上去寻找儿童专属的重疾险产品，‌‌比如涵盖儿童高发的白血病，‌‌川崎病，‌‌严重的‌‌手足口病等的重疾险产品。

除了重疾险、医疗险之外，对孩子比较重要的保险就是教育金了。教育金是对孩子未来教育的一个重要保障。建议父母在给孩子购买教育金时，一定要购买豁免保费附加险，万一父母‌‌意外离世，后续的保费就可以不用再交了，但依然能够保障孩子未来的教育费用。

另外，养老险和传承险在一般情况下不推荐给少儿购买，但应当鼓励孩子工作后自己为自己配置养老险，也建议家长们为自己投保传承险，将财富传承给孩子。

√ 03  儿童重疾险购买多少额度最合适？

出于对儿童的保护，儿童重疾险的保额会有所限制，一般为30万或者50万。建议在父母经济条件允许的情况下，足额购买儿童重疾险，做到保障最大化。

√ 04  孩子多大可以买保险？

根据保险公司的不同政策，孩子一般在出生后30天或者60天后可以购买保险。

√05  不同年龄段的孩子，保险配置的重点有不同么？

对于不同年龄段的孩子，配置保险的基本原则没有不同，不管是几岁的孩子，都有必要给孩子配置重疾险、医疗险。

√06  学平险和儿童重疾险有冲突吗？

孩子在学校投保的学平险，一般侧重于意外身故、意外医疗的赔偿，和儿童重疾险、医疗险基本没有冲突，三者是互为补充的关系。

√07 少儿保险应该买消费型的 还是返还型的？

建议给孩子购买消费型的保险，因为对于孩子最重要的是一份保障，而不是理财。

√08  孩子的保费在家庭保费中 占比多少最合适呢？

家庭中应该优先保障父母，孩子的保费在家庭保费中的占比通常比较小，大概在5%—6%的比例比较合理。

√ 09  何时购买教育金最合适？

教育金的最佳购买时机应该是在学龄前，这样教育金可以有一定的累积，等到孩子高中、大学时，可以得到一份合适的教育资金反馈。

看完课代表的笔记，相信爸爸妈妈们对儿童保险的配置也有所了解了。

孩子是家庭的希望，为孩子合理配置保险保障，是给他们创造美好生活的第一步。爸爸妈妈们，记好笔记，快快落实到生活中吧。

长按扫码，观看“少儿险必修课”完整回放视频

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