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保险限额责任分摊是什么?它又是如何计算?

时间:2019-02-11 14:39:33 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:我们买完保险后,或许还不清楚保险限额责任分摊,那就跟着小诺一起来了解下吧。

一、责任限额赔偿方式是什么

  责任限额赔偿方式应该是“按各保险人在没有其他保险人重复保险的情况下单独应负责任的限额来比例分摊。”也就是说在保额范围内按责任承担比例给付保险金额。

二、限额责任分摊的计算公式

  保险人单独承保额赔款/所有保险人单独承保时的赔款金额的总和×实际损失。举个例子:某人有一辆价值50万汽车,向Z公司投保80万,向Y公司保险投保60万,损失70万,经过初步预算可知Z公司赔付70万元,乙公司预计赔付60万元,所以根据限额责任制,Z公司应赔付70/(70+60)=37.69万元,乙公司应赔付60/(70+60)32.31万元。

保险限额责任分摊
图片来源:摄图网

三、分摊原则

  1、“分摊”用于普通财产保险时,系指保险标的遭受部分损失时,如果保险金额低于标的出险时的实际价值,是为不足额投保,损失赔偿应该根据保险金额和标的实际价值的比例分摊计算。

  2、“分摊” 用于海上保险时,系指保户对共同海损或救助费用的分摊。如果保险人承保此项责任,就由保险人负责摊付。

  3、“分摊” 用于经两个或两个以上的保险人所共保的保险标的发生损失时,系指有关共保的保险人均须根据标的实际损失和各自应负的责任,按比例分摊赔偿损失。

  4、“分摊” 用于重复保险,系指保险标的发生损失时,承保同一标的的有关保险人根据实际损失和应负的责任,按比例分摊负责赔偿的一种规定。

四、分摊主要的三种方法

  1、比例责任制

  比例责任制又称保险金额比例分摊制,是各保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来分摊保险事故损失的方式。计算公式为:

  某保险人承担的赔偿责任=该保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总和×实际损失

  2、责任限额制

  责任限额制也称赔款比例分摊制,是指保险人承担的赔偿责任以单独承保时的赔款额作为分摊的比例而不是以保额为分摊的基础。计算公式为:

  某保险人承担的赔偿责任=该保险人单独承保时的赔款金/所有保险人单独承保时的赔款金额的总和×实际损失

  3、顺序分摊制

  按出单时间顺序赔偿,先出单的公司在其保险限额内赔偿,后出单的公司只在其损失额超出前家公司的保险额时,再在其保险限额内赔偿超出部分,如果在有其他保险公司承包,那么依据时间顺序按照此方法顺推下去。