保险公司会倒闭吗？｜一文看懂保险行业安全机制

　　保险公司安全吗?保险公司会倒闭吗?万一保险公司破产，客户怎么办?

　　你担心的问题，国家早就帮你想到了，一直在提升保险行业经营的安全性和合规性。

　　我们来读一读《保险法》，从准入机制、资金运用、破产机制等三个方面来看看，我国法律和监管方面对于保险行业的安全性，是如何拿捏的。

　　Part 1 事前——准入机制

　　1、设立条件严苛

　　保险公司的设立条件很严格，包括对主要股东的要求、对公司资本金的要求、对管理人员的要求、对硬件设施的要求等。

　　2、注册资本雄厚，且必须实缴

　　3、保证金、责任准备金、公积金

　　光有钱还不行，有一部分钱得老老实实放在指定银行，不许随便动用。

　　Part 2 事中——运营合规

　　4、资金运用监管

　　保险资金运用受到严格监管，投资必须稳健、安全，保证支付的安全性和确定性。

　　整体而言，保险行业中各家投资收益率每年都会有所波动，但收益稳健。保险公司对外投资有底线，不能影响偿付能力。

　　5、偿付能力

　　重点讲讲偿付能力，顾名思义，保险公司偿还债务的能力。

　　《保险公司偿付能力管理规定》显示，保险公司同时满足以下三项监管要求，才能成为偿付能力达标公司：

　　➀核心偿付能力充足率不低于50%

　　➁综合偿付能力充足率不低于100%

　　➂风险综合评级在B级及以上。

　　偿付率是一个动态指标，每季度更新，保司也会在官网公示，银保监会长期监控，确保经营安全性。偿付能力不达标会对保险公司展业造成一定限制。偿付率低于100%，银保监会将采取措施，严重的甚至会接管公司。

　　那么，对于保险行业来说，偿付能力是越高越好吗?

　　不一定，我们要理性看待。

　　偿付率提升或降低，要分析背后的原因，再做定夺。想想什么情况下保险公司偿付率水平会提高?保险公司增资扩股、盈利增加、投资水平高、发行次级债等。

　　什么情况又会导致保险公司偿付率水平降低呢?业务扩张过快、退保和呆坏账增加、分红派息、收购业务、盈利下降、投资失败等。

　　从安全性来看，偿付能力水平自然越高越好，但是偿付率过高，也代表保险公司资本运用能力不足。偿付率达到监管部门要求即可，不必刻意追高。

　　6、再保机制

　　直观的理解：再保险 = 保险的保险

　　再保险行为对保险公司来说，就是在风险发生前，用确定的支出换取未来可能风险的减少(保险的本质就是用确定的支出抵消未来不确定的风险)。

　　Part 3 事后——退出机制

　　7、破产转让制度

　　保险公司经营不善怎么办?

　　分三步走，先监管，再接管，实在不行，兼并或指定。

　　极端情况下实在救不活了，保单会由另一家保险公司接手，如果没有保险公司愿意接，则会由银保监会进行指定。消费者的保单是不会受到任何影响的，客户只需要留好相关的合同、凭证即可。

　　总之，保险公司即便破产，国家兜底，也要保证保单安全，保单的“延续性”。

　　8、保险保障基金

　　保险保障基金，管的是兜底和善后的事儿。保险行业是一个利益共同体，一荣俱荣，一损俱损，有问题一起扛，出事儿了大家一起来出钱解决问题。

　　这笔钱就是极端情况下的救命钱。

　　根据保险保障基金公司官网数据，截至2021年12月31日，保险保障基金余额(汇算清缴前)1,829.98亿元，其中财产保险保障基金1,130.89亿元，占61.80%;人身保险保障基金699.09亿元，占38.20%。

　　保险保障基金管理办法，在2021年有新修，对我们消费者是利好的，能更好地约束保险公司稳健经营，主要有三点：

　　一是“保单受让公司”定义更明确，谁接手谁负责;

　　二是保司要根据风险程度“定价”，经营风险大，得额外多交兜底钱;

　　三是，钱不够大家凑，财险和寿险的保障基金可以“拆借”了，以前财归财、寿归寿，现在能相互支援了。

　　以上，小结

　　保险公司并非不会破产，

　　而是我国监管很强大。

　　在现有的监管体系下，

　　保险公司破产的风险极小。

　　三层机制，为保险行业构筑层层防火墙。

• 前-准入机制：成立条件严苛、要有钱、预备“三金”
• 中-运营合规：资金运用监管，偿付能力监管，再保机制
• 后-退出机制：破产转让制度，保险保障机制制度